Tout étudiant de plus de 18 ans peut solliciter un prêt pour financer ses études auprès d’un établissement financier. Café du Patrimoine a identifié les meilleures offres du moment et vous dit tout sur les prêts étudiants.
Les caractéristiques du prêt étudiant
Un prêt étudiant est un crédit à la consommation dit « affecté », c’est-à-dire que son objectif est connu : financer ses études. Quel que soit votre profil ou votre situation, vous pouvez faire une demande de prêt étudiant auprès d’une banque. Il a vocation à payer les frais de scolarité, de matériel, mais aussi d’hébergement, de nourriture, de transport, etc. pendant la durée de vos études. Ce crédit à la consommation, s’il est destiné aux étudiants de 18 à 28 ans environ, ne nécessite aucun justificatif de dépenses de votre part.
Prêt étudiant : les conditions à réunir pour souscrire un crédit
- L’âge, nous l’avons dit, est compris entre 18 et 28 ans (30 ans parfois).
- L’inscription en établissement d’études supérieures (école, université) doit être attestée.
- La nationalité française est requise ou, à défaut, la preuve que vous résidez en France depuis au moins 5 ans.
- La caution d’un tiers est généralement demandée.
Si vous réunissez ces conditions, vous pouvez espérer emprunter jusqu’à 45 000 € (voire plus), sur une durée maximale de 9 à 12 ans selon les enseignes, sachant que la durée peut souvent être modulée, sans pénalités.
Les modalités de remboursement d’un crédit souscrit pour ses études
Dans un premier temps, durant vos études, vous pouvez ne rembourser que les intérêts d’emprunt – franchise partielle – ou ne rien rembourser – franchise totale. Dans un second temps, vous remboursez votre crédit à proprement parler.
Crédit étudiant : les différentes garanties possibles
Les établissements bancaires, à la souscription, vous demanderont une caution ou la justification de revenus (un job étudiant par exemple), souvent condition sine qua non de l’obtention de votre crédit. Cependant, le prêt étudiant garanti par l’État vous permet d’emprunter de l’argent pour financer vos études, sans devoir fournir à la banque la caution d’un proche ou une preuve de revenus. L’État se porte alors garant auprès des banques partenaires (la Société Générale, le Crédit Mutuel, le C.I.C., les Banques populaires et les Caisses d’épargne du groupe B.P.C.E.), par le biais de la Banque publique d’investissement (Bpifrance), qui paiera vos mensualités en cas de défaillance de votre part. Le prêt étudiant garanti par l’État a un montant maximum de 15 000 euros et une durée de remboursement minimale de 2 ans.
Attention : l’État garantit le risque de défaillance à hauteur de 70 % seulement et, par conséquent, certains établissements bancaires limitent tous les ans, le nombre de prêts étudiants garantis par l’État consentis.
Sachez aussi que ce dispositif ne créé pas un droit au crédit étudiant et les banques possèdent toujours la liberté d’accepter ou de refuser un prêt, en cherchant notamment à ne pas favoriser les situations de surendettement des familles.
Les alternatives au prêt étudiant
Il existe également de nombreux crédits jeunes sans obligation d’être étudiant, avec généralement une durée maximale beaucoup plus courte (environ 36 mois), à destination de jeunes âgés le plus souvent de 18 à 30 ans.
Prêt étudiant taux 0
Les prêts à taux zéro à destination des jeunes sont également monnaie courante mais dans ce cas, le plafond du prêt est relativement bas : 2 000 € par exemple, pour l’offre de la Caisse d’Épargne. Les offres de crédit intitulées « avance rentrée », « avance sur bourse du CROUS » ou « offre permis 1 € par jour » affichent également un montant maximal d’emprunt peu élevé.
Comparatif des prêts étudiants
Par TAEG (taux annuel effectif global) réservés aux étudiants majeurs
| Banque | Taux | Durée maximale | Montant maximal | Frais de dossier | Age limite | Voir l’offre |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CIC : Prêts Études | TAEG fixe de 0,90 %(1) | 10 ans | 80 000 € | Offerts | Non communiqué | Voir l’offre |
| Caisse d’Épargne | TAEG de 0,90 % à 3,5 % selon la caisse | 10 ans | 45 000 € | 0 € | 28 ans | Voir l’offre |
| Société Générale : Prêt Étudiant évolutif | TAEG fixe de 1 % | 9 ans | 120 000 € | 30€ | Non communiqué | |
| BRED Banque populaire : Prêt Étudiant | TAEG fixe de 1 % | 10 ans | 35 000€ | Offerts | 27 ans | Voir l’offre |
| BNP Paribas : Prêt Étudiant | TAEG fixe de 1,50 % | 12 ans | Pas de limite | Offerts | Non communiqué | |
| LCL | Non spécifié | 10 ans | 60 000 € | 0 € | 28 ans | Voir l’offre |
| La Banque Postale | Non spécifié | 9 ans | 35 000 € | 0 € | 27 ans | Voir l’offre |
(1) Taux réservé aux détenteurs d’un Contrat Personnel Jeunes CIC
Les offres de prêts étudiants varient fortement d’un réseau bancaire à un autre, d’une caisse à une autre, et bien souvent d’un étudiant à l’autre, au sein d’un même établissement. Certains ont signé des partenariats avec des écoles et/ou des mutuelles afin de proposer aux étudiants des taux préférentiels. Vous obtiendrez la liste des éventuels organismes concernés auprès des agences bancaires. Notez aussi que certains établissements bancaires comme le LCL proposent systématiquement des tarifs plus avantageux aux enfants étudiants de leurs clients.
Conseils pour décrocher un prêt étudiant
Négocier son prêt et présenter un projet professionnel clair et cohérent
N’hésitez pas à négocier le taux, les frais et tout type d’avantage avec, à l’appui, votre dossier bien ficelé expliquant votre projet professionnel futur. Plus vous semblerez sérieux et réfléchi, plus la négociation sera pour vous fructueuse.
En matière de frais bancaires, tout se négocie !
La souscription à un prêt étudiant peut être l’occasion de demander une carte bancaire gratuite, par exemple.
Faire jouer ses relations
En l’absence de revenus propres, vous devrez compter sur la caution solidaire d’une personne de votre entourage. Si cette personne est un bon client dans sa propre banque, vous avez sûrement intérêt à solliciter cette dernière, mais n’oubliez jamais de faire jouer la concurrence.
Étudier la concurrence et les différentes offres de prêts étudiants
Référez-vous au tableau ci-dessus, étudiez les différentes offres de prêts étudiants et épluchez les conditions, taux, montant maximum d’emprunt avant de prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire (ou celui de vos parents). Entamez une négociation en connaissant l’offre de la concurrence pour alimenter la discussion. Cela prouvera également votre sérieux.
Si vous n’obtenez pas gain de cause, n’hésitez pas à aller voir ailleurs. Attention tout de même à ne pas être trop gourmand et à rester raisonnable. Vous ne pouvez pas demander un prêt à taux zéro sur 25 000 euros avec une carte premium gratuite et des frais de tenue de compte inexistants sous prétexte que vos parents sont clients de l’agence depuis 20 ans.
Pour rappel : Les offres varient considérablement d’un réseau à un autre, d’une région à une autre et même d’une banque à une autre.
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Responsable Editoriale - Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d'intégrer l'équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l'actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l'investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.