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Crédit à la consommation comparatif des organismes de prêts

Le 16 août 2018

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Retrouvez dans notre article et notre vidéo tout ce qu’il faut savoir sur les crédits et prêts personnels. Découvrez les différents types de crédit conso ainsi que nos conseils pour bien choisir son crédit, nos recommandations sur le rachat de crédits et notre comparatif régulièrement actualisé des offres de crédit.

Les différents crédits à la consommation


Que vous ne disposiez pas de l’épargne suffisante pour une dépense ou que vous ne souhaitiez pas piocher dans vos placements, de nombreux crédits à la consommation existent. Les prêts à la consommation sont des prêts d’un montant minimum de 200 euros et d’un montant maximum de 75 000 euros, s’étalant sur une période de 3 mois minimum.

Café du Patrimoine vous présente les différents types de prêt à la consommation qu’il ne faut pas confondre.

Crédit à la consommation : le crédit affecté

Les prêts affectés sont des prêts liés à une dépense donnée dont les plus connus sont le prêt lié à des travaux ou le prêt automobile. À noter : la forte progression de la location avec option d’achat (LOA) au détriment du crédit automobile classique dans le cadre de l’acquisition de voiture neuve. Au premier semestre 2017, la LOA a progressé de plus de 25 % selon les chiffres de l’Association française des sociétés financières (ASF). Cette croissance du crédit affecté se confirme depuis plusieurs années déjà.

Crédit conso : prêt personnel ou crédit personnel sans justificatif

Le prêt personnel est un prêt non lié à une dépense précise. L’emprunteur est donc libre d’utiliser le montant de son crédit comme il l’entend. Ce type de prêt a tendance à se maintenir, la production est relativement stable ces dernières années.

Crédit à la consommation : le crédit renouvelable ou crédit revolving

Le crédit renouvelable personnel est un crédit permanent utilisé par « tirages », c’est à dire que le montant de crédit n’est pas figé et que vous pouvez tirer des lignes de crédit selon vos besoins. Selon le dernier Bulletin de la Banque de France paru sur les tendances récentes du crédit à la consommation (N°208 novembre-décembre 2016) « les encours de crédit renouvelables régressent continûment depuis plusieurs années alors que les comptes ordinaires débiteurs, les prêts amortissables et surtout les crédits‑bails affichent des taux de croissance nettement positifs ». Cette affirmation est toujours vraie à l’heure actuelle.

C’est une véritable modification des pratiques des ménages français qui s’explique notamment par le fait que le crédit renouvelable est de plus en plus contraint par une succession de dispositions législatives : lois Lagarde de 2010 et Hamon de 2014 visant à éviter le surendettement des ménages français provoqué par l’utilisation de ce type de crédit.

Comparatif des crédits à la consommation

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Outre les établissements bancaires et les établissements de crédit, il est également possible de souscrire un crédit à la consommation auprès d’enseignes de la grande distribution et dans certains grands magasins comme Le Printemps ou Le BHV Marais. En effet, ces derniers proposent le plus souvent une carte de fidélité à laquelle est adossée une fonction de crédit. Il s’agit alors de crédit renouvelable. Mais ces cartes peuvent être utilisées sans activer le crédit.

Nos conseils avant de souscrire à un crédit consommation

Crédit conso : vérifiez que vous comprenez bien le mécanisme

Un crédit à la consommation n’est pas forcément très aisé à comprendre. Assurez-vous de bien avoir compris le fonctionnement et le prix du crédit avant de signer quoi que ce soit. Un crédit comporte 3 éléments distincts à bien identifier :

  • le capital (somme empruntée) ;
  • les intérêts ;
  • les frais fixes (frais de dossier, assurance, etc.).

Ne prenez pas non plus à la légère la mention obligatoire suivante : « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. » De toutes façons, si vous ne le faites pas, depuis la loi Lagarde, les établissements financiers sont eux dans l’obligation de le faire puisqu’ils sont tenus, avant la signature du contrat, de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.

Choisissez un organisme de crédit fiable qui respecte la réglementation

Le crédit à la consommation est très réglementé, dans le but de protéger le particulier qui souscrit à ce type de crédit. Optez donc pour un acteur qui respecte la réglementation en vigueur. Le prêteur doit remettre au futur emprunteur une fiche d’information standardisée qui décrit les caractéristiques du crédit auquel le particulier souhaite souscrire.

Cette fiche est très utile puisqu’elle vous permettra de comparer facilement deux crédits entre eux. À noter : pour comparer le coût de deux crédits, surtout si leur durée diffère, basez-vous sur le TAEG (taux annuel effectif global) qui prend en compte tous les frais obligatoires.

Au moment de signer le contrat, vérifiez bien qu’il comporte l’encadré, en haut de la feuille, qui rappelle les caractéristiques essentielles du prêt :

  • type de crédit ;
  • montant du prêt, montant des échéances et durée des remboursements (pour les prêts personnels) ;
  • taux du crédit, exprimé sous la forme du TAEG (taux annuel effectif global), qui reprend tous les frais obligatoires de l’opération de crédit (taux d’intérêt, frais de dossier, etc.) ;
  • coût total du crédit, avec et sans assurance.

Le délai de rétractation d’un crédit à la consommation

Pour toute offre de crédit à la consommation, l’emprunteur bénéficie d’un droit de rétractation de 14 jours qui vous permet durant ce laps de temps de revenir sur votre engagement, sans motifs. Pour ce faire, complétez le bordereau spécifique fourni avec votre contrat et expédiez-le en recommandé avec accusé de réception à l’établissement prêteur. Attention, pour les crédits affectés, ce délai est réduit à trois jours si l’emprunteur demande la livraison immédiate du bien financé.

Nos conseils pour choisir le rachat de crédits et réduire vos dettes

Les rachats de crédit vous permettent de regrouper tous vos crédits en un seul afin de faciliter la gestion de vos comptes, avec une seule mensualité, auprès d’un seul organisme et éventuellement d’alléger vos mensualités. Plusieurs organismes, outre les organismes producteurs de crédits, peuvent vous proposer cette option.

Comparatif regroupement de crédits

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Vous pouvez donc déposer une demande auprès de votre banque ou bien d’un autre organisme financier habilité. Après étude de votre dossier, si cet organisme vous accepte comme client, vous ne serez plus redevable qu’à lui seul. Durant la négociation du contrat de rachat de crédit à la consommation, l’organisme payeur va vous proposer :

  • un prêt unique
  • un taux unique (qui peut être fixe ou variable)
  • un nouvel échéancier (unique)
  • un nouveau remboursement (unique) modulable selon votre capacité et vos besoins.

Le rachat de crédit offre parfois une dernière alternative aux ménages très endettés avant de passer devant la commission de surendettement de la Banque de France. En effet, lorsque que vous souscrivez à un rachat de crédit vous n’êtes fiché nulle part. Cependant, le rachat de crédit n’est pas un échappatoire. Il ne vous dégage en aucun cas de vos dettes.

Ne vous laissez jamais convaincre par un démarcheur par téléphone ou par email sans comparer les établissements et les taux : avant de regrouper vos crédits, vous devez être sûr que vous optez pour la solution la plus adaptée.

Toutes nos informations sont, par nature, génériques. Elles ne tiennent pas compte de votre situation personnelle et ne constituent en aucune façon des recommandations personnalisées en vue de la réalisation de transactions et ne peuvent être assimilées à une prestation de conseil en investissement financier, ni à une incitation quelconque à acheter ou vendre des instruments financiers. Le lecteur est seul responsable de l’utilisation de l’information fournie, sans qu’aucun recours contre la société éditrice de Cafedelabourse.com ne soit possible. La responsabilité de la société éditrice de Cafedelabourse.com ne pourra en aucun cas être engagée en cas d’erreur, d’omission ou d’investissement inopportun.

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