Comment investir à la retraite ? Les meilleurs placements pour senior

La population française vieillit, le baby-boom désormais à la retraite dispose d’un capital conséquent, de revenus fixes (pension de retraite) sans crainte d’être au chômage et d’un horizon d’investissement relativement court, avec éventuellement des problématiques de transmission-succession. La gestion du patrimoine des seniors obéit donc à des logiques particulières. Être senior ne signifie en aucun cas que l’on peut désormais se passer de gérer son patrimoine ou qu’il est trop tard pour le faire. S’il est indispensable tout au long de sa vie active de préparer sa retraite, il est également nécessaire une fois celle-ci arrivée, de se préoccuper de ses finances, en prenant bien en compte les caractéristiques liées à cette période.

En effet, au moment de la retraite, bien gérer son patrimoine devient essentiel pour préserver son niveau de vie, anticiper les imprévus et transmettre dans les meilleures conditions. Si les objectifs changent — sécurité, revenus réguliers, optimisation fiscale — les solutions d’investissement restent nombreuses. Encore faut-il savoir lesquelles privilégier à cet âge clé.

Découvrez dans cet article l’ensemble des thèmes relatifs à la gestion de patrimoine abordés dans une optique senior. Quels sont les meilleurs placements pour un senior ? Quels investissements privilégier quand on est retraité ? Quelle stratégie patrimoniale mettre en place pour tirer profit du patrimoine accumulé, pour investir, pour emprunter, pour léguer ? Avis Café du Patrimoine et nos explications pour prendre en main ses finances après la retraite.

Top 3 des meilleurs placements pour un senior

Parmi les placements les plus adaptés aux seniors, trois options se distinguent : l’assurance vie, pour sa souplesse et ses avantages fiscaux ; l’immobilier locatif, qui assure des revenus complémentaires durables ; et l’investissement en Bourse, qui permet de dynamiser son épargne à long terme.

Tour d’horizon de ces trois placements phares et de leurs atouts pour construire une stratégie patrimoniale équilibrée après 60 ans.

Tableau récapitulatif : les meilleurs placements pour un senior

1. L’assurance vie pour se créer une rente tout en profitant des avantages fiscaux en matière de succession

L’assurance-vie, enveloppe ultra populaire est un véritable couteau suisse de l’épargne. Investir en assurance vie permet de mettre des sous de côté en vue de nombreux projets et notamment celui du financement de sa retraite. Il est donc recommandé d’ouvrir ce type de placement dès le début de sa vie active afin de l’alimenter sur le long terme et profiter de la magie des intérêts capitalisés. Au fur et à mesure que l’échéance de la retraite approche, il peut être opportun de transférer les sommes détenues en unités de compte, plus risquées, vers le fonds euros, garanti en capital, pour être sûr de retrouver intact son argent lorsque l’on en aura besoin

Les meilleures assurances vie vous permettront de valoriser votre patrimoine dans la durée avec un rendement particulièrement avantageux. D’ailleurs, il est possible de sortir de ce placement sous forme de rente ou non. Et la fiscalité des rachats est particulièrement avantageuse.

Notez en effet que l’assurance vie permet de bénéficier d’avantages fiscaux en matière de succession. Ainsi, le bénéficiaire sera exonéré de droits de succession jusqu’à 152 500 euros (avec une taxation forfaitaire de 20 % au-delà, puis de 31,25 % au-dessus de 700 000 €), à condition toutefois que les versements aient eu lieu avant les 70 ans de l’assuré. Pour les versements sur les contrats ayant eu lieu après les 70 ans de l’assuré, sachez que les intérêts et les plus-values sont entièrement exonérés. En outre, les sommes touchées par le bénéficiaire sont exonérées de droits de succession jusqu’à 30 500 euros.

2. L’investissement immobilier locatif pour compléter ses revenus mensuels et transmettre en douceur son patrimoine

Si vous avez pris le soin d’investir dans l’immobilier locatif durant votre vie active, vous pouvez aussi compter sur les revenus issus de l’investissement locatif. Mais vous pouvez aussi, une fois à la retraite, acquérir un bien pour le louer. Et ce, sans même avoir à débourser un centime en réglant les mensualités de votre crédit avec les loyers perçus. Au bout de quelques années, une fois votre crédit immo remboursé, vous pourrez alors profiter des revenus complémentaires que confèrent ce type de placement. En effet, comme nous le verrons par la suite, il est possible pour un senior d’emprunter.

Vous ne souhaitez pas investir dans un bien immobilier car vous jugez le coût d’acquisition trop élevé et/ou ne souhaitez pas vous occuper de la gestion du bien ? L’investissement en SCPI constitue une solution alternative judicieuse. Le ticket d’entrée est relativement faible et les parts détenues vous permettront également de vous assurer un revenu complémentaire.

En outre, un investissement immobilier locatif permettra, avec la mise en place d’un démembrement de la propriété, de préparer sa succession. En transmettant la nue-propriété à leurs héritiers, les seniors qui conservent l’usufruit de leur bien pourront continuer à percevoir des loyers tout en réduisant la part de leur patrimoine concernée par les droits de succession. Les héritiers, au décès des usufruitiers du bien, bénéficieront d’une récupération gratuite du droit d’usufruit et accéderont à la pleine propriété de manière très avantageuse.

3. L’investissement en Bourse pour se faire plaisir et dynamiser ses placements

La retraite ne marque pas la fin de ses investissements et être un senior ne dispense pas d’investir en vue de valoriser son capital.

Les seniors les moins averses au risque et passionnés par la Bourse pourront aussi investir en Bourse sur les marchés actions pour se faire plaisir avec du stock picking actions en direct ou du trading car ils ont le temps nécessaire (et souvent aussi le capital) pour s’adonner à ce genre d’activité.

Les actions peuvent en outre générer un revenu complémentaire. Les aristocrates du dividende américains ou certaines actions, comme TotalEnergies par exemple, peuvent constituer d’excellents placements avec rendement trimestriel.

Il existe plusieurs enveloppes particulièrement attractives sur lesquelles il est judicieux de se positionner.

Les seniors peuvent compter sur une enveloppe particulièrement attrayante : le PEA, dont l’attractivité a été encore renforcée par la loi Pacte pour la détention longue. En effet, lors des 5 premières années de détention, tout retrait engendre la clôture définitive mais au-delà des 5 ans, la loi Pacte assouplit les règles et, désormais, entre cinq et huit ans, le PEA peut continuer de fonctionner même en cas de retrait. Et au-delà de 8 ans, le PEA peut à nouveau être alimenté, même si des sommes ont été retirées au préalable.

Les particuliers détenteurs d’un PEA depuis de nombreuses années peuvent donc continuer à investir sur cette enveloppe après 8 ans de détention et jouir des avantages fiscaux considérables liées à la détention longue, à savoir l’exonération de l’impôt de plus-values à compter de 5 ans. Choisissez le meilleur PEA pour profiter de frais peu élevés et d’outils et services qui vous permettront d’optimiser vos investissements.

Évidemment, le PEA, restrictif en termes de titres éligibles, pourra également être complété par l’un des meilleurs compte-titres, à moins que vous ne préfériez-vous cantonner aux unités de compte de votre contrat d’assurance-vie.

Comment profiter du patrimoine immobilier accumulé au fil du temps ?

Les seniors ont souvent, sur les jeunes actifs, l’avantage de pouvoir compter sur un patrimoine accumulé tout au long de la vie, notamment immobilier. Il existe différents moyens de tirer profit de ce capital que nous détaillons pour vous.

Comment mettre en place un viager pour tirer des revenus de son patrimoine immobilier ?

Les seniors sont très souvent propriétaires de leur résidence principale. Ils peuvent donc se constituer des revenus supplémentaires tout au long de leur retraite en optant pour le viager. Cette solution qui consiste à céder son bien à un tiers contre le versement d’une rente jusqu’au décès permet de conserver l’usufruit du bien et donc sa jouissance. Notez également qu’au moment de la transaction, l’acheteur s’acquitte d’un « bouquet » correspondant plus ou moins au quart du prix du bien. Le montant de la rente varie selon plusieurs critères et notamment l’âge du vendeur (plus il est jeune, moins la rente est importante).

Le viager constitue donc pour un senior, un moyen de percevoir un revenu complémentaire, fixe, régulier, tout en continuant à occuper son logement. Sachez aussi que la rente viagère bénéficie d’un régime fiscal avantageux : seule une fraction variable selon l’âge du vendeur (plus le bénéficiaire est âgé, plus l’abattement est important) est imposable à l’impôt sur le revenu (IR).

Comment vendre sa résidence principale pour placer son argent ?

Vous ne disposez que de peu de liquidités pour investir ? Il pourra être avantageux pour vous constituer des revenus complémentaires issus de vos investissements, de vendre votre résidence principale et d’investir les fonds issus de cette vente sur les supports de votre choix.

Bien souvent, la vente de la résidence principale n’est cependant réalisée qu’à contrecœur car ce bien comporte une dimension affective : c’est là que vous avez vécu pendant toute votre vie, que vos enfants ont grandi avant de quitter le nid. Néanmoins, force est de constater qu’elle n’est pas forcément adaptée à vos besoins tant en termes de surface (vous n’avez plus réellement d’intérêt à avoir 3 ou 4 chambres) que d’aménagement (un escalier pourra s’avérer problématique une fois le grand âge venu). De plus, son entretien, surtout si elle est grande et comporte un vaste jardin, représente des sommes non négligeables. En la revendant pour acheter ou louer un bien plus en adéquation avec vos besoins actuels, vous pourrez faire baisser vos charges et disposer de cash à investir sur les marchés financiers, ou pourquoi pas immobilier, en investissant par exemple dans une SCPI.

Crédit des seniors : comment emprunter au meilleur taux ?

Prêt immobilier : comment emprunter de l’argent quand on est un senior ?

Il est traditionnellement plus difficile d’emprunter passé 60 ans, et surtout lorsque l’on est à la retraite mais cela est loin d’être impossible. En effet, la part des plus de 60 ans dans la production de crédits immobiliers a doublé en dix ans et frôle désormais les 20 % de la demande totale.

Les banques proposent d’ailleurs davantage de solutions adaptées aux seniors. Si l’assurance de prêt leur est parfois refusée en raison d’un état de santé trop dégradé, elles peuvent néanmoins compter pour une acceptation de leur dossier sur le recours à des garanties supplémentaires pour le crédit immobilier comme le prêt viager hypothécaire, le prêt hypothécaire cautionné ou le nantissement d’un contrat d’assurance-vie. Les établissements bancaires ont d’ailleurs allongé la limite d’âge d’emprunt, aujourd’hui fixée à 85 ans.

Comment souscrire un crédit consommation quand on est senior ?

Les crédits à la consommation ne comportent eux pas de limite d’âge. Les seniors peuvent donc contracter un crédit à la consommation. Ces crédits conso présentent l’avantage par rapport aux crédits immobiliers de ne pas nécessiter une assurance. Elle est en effet facultative sauf en cas de souscription d’une assurance décès-invalidité. Mais, d’après la convention Areas (Assurer et Emprunter avec un Risque de Santé), l’emprunteur-senior peut refuser cette assurance, même s’il est exposé à un risque de santé aggravé.

Les critères essentiels pour obtenir un crédit à la consommation restent la capacité de remboursement et la capacité d’endettement. Et, là encore, le patrimoine accumulé au cours de la vie peut servir de garanties au prêteur. De plus, les mensualités sont souvent faibles.

Comment transmettre son patrimoine à la retraite ?

Le legs, la succession et la donation sont des problématiques de plus en plus prégnantes de la gestion de patrimoine au fur et à mesure que l’on avance en âge. Quelle fiscalité s’applique ? Comment faire baisser la facture ? Nos réponses pour transmettre son patrimoine à ses enfants.

Quelle est la fiscalité des droits de succession ?

Le barème des droits de donation et de succession est le suivant :

Il s’agit là des droits pour les successions et donations pratiqués en ligne direct, c’est-à-dire des parents aux enfants.

Quelles sont les différentes solutions pour faire baisser les droits de succession ?

La fiscalité est relativement élevée mais il existe tout de même de nombreuses solutions pour réduire la facture à l’administration fiscale.

Comment utiliser la donation de son vivant ?

Sachez que chaque parent bénéficie d’un abattement de 100 000 € par enfant, réutilisable tous les 15 ans. De plus, si les parents donateurs ont moins de 80 ans et que les enfants bénéficiaires sont soit majeurs ou mineurs émancipés, chaque parent peut en complément effectuer un don de somme d’argent de 31 865 euros par enfant tous les 15 ans.

Donation manuelle, donation simple et donation partage sont les trois types de donation auxquels vous pouvez avoir recours. Ne prenez pas seulement en compte la facilité avec laquelle vous pourrez effectuer cet acte mais prenez en compte également votre situation familiale (un ou plusieurs enfants, famille recomposée ou non, etc.).

Comment utiliser le démembrement pour sa succession ?

Le démembrement consiste à donner à vos héritiers la nue-propriété d’un bien tout en en conservant l’usufruit. Ce système permet de préparer la transmission du bien et d’en conserver la jouissance. Vous pourrez donc, selon la nature du bien démembré, continuer à percevoir les dividendes de votre portefeuille boursier ou le loyer d’un investissement locatif ou habiter votre résidence principale, alors même que vos enfants en sont les nue-propriétaires. Les enfants ne recevant que la nue-propriété du bien ne payent de droits de donation que sur cette partie et, au décès des parents, l’usufruit rejoint la nue-propriété en franchise totale d’impôt.

Pourquoi l’assurance vie est un placement à privilégier pour sa succession ?

Le contrat d’assurance-vie est une enveloppe avantageuse en matière de succession, surtout si ce dernier a été alimenté avant les 70 ans de l’assuré. De fait, en ce qui concerne les versements ayant lieu avant cet âge, le bénéficiaire du contrat percevra les fonds sans droits de succession jusqu’à 152 500 €, puis avec une taxation forfaitaire de 20 % entre 152 501€ et 700 000 €. Au-delà de 700 000 €, la taxation est de 31,25 %. Attention, pour les versements intervenant après les 70 ans de l’assuré, la fiscalité est moins favorable mais permet tout de même au bénéficiaire d’être exonéré de droits de succession jusqu’à 30 500 €. Ensuite, c’est le barème des droits de succession qui sera appliqué.

Sachez aussi que le contrat d’assurance-vie vous permet, au travers de la clause bénéficiaire, de désigner le bénéficiaire de votre choix (et donc pas seulement vos héritiers : conjoint et enfants), sans toutefois léser les héritiers réservataires que sont vos enfants.

Sources des images : Freepik

Toutes nos informations sont, par nature, génériques. Elles ne tiennent pas compte de votre situation personnelle et ne constituent en aucune façon des recommandations personnalisées en vue de la réalisation de transactions et ne peuvent être assimilées à une prestation de conseil en investissement financier, ni à une incitation quelconque à acheter ou vendre des instruments financiers. Le lecteur est seul responsable de l’utilisation de l’information fournie, sans qu’aucun recours contre la société éditrice de Cafedelabourse.com ne soit possible. La responsabilité de la société éditrice de Cafedelabourse.com ne pourra en aucun cas être engagée en cas d’erreur, d’omission ou d’investissement inopportun.