Perlib : avis sur le courtier en assurance en ligne et éco responsable

Incertitudes autour des réformes sur les retraites, opacité du système traditionnel de retraite… Toutes ces complications créent une nouvelle demande chez une bonne partie des épargnants, bien décidés à être plus actifs et volontaires dans leur démarche de gestion de patrimoine que la génération précédente. Ajouté à cela un accès de plus en plus facilité à l’information et à la digitalisation de notre gestion de patrimoine et tout est réuni pour se lancer sans embûches !

L’objectif : trouver le partenaire qui permettra d’obtenir le meilleur rendement et la meilleure enveloppe fiscale possible pour partir plus sereinement en retraite.

Approfondissons aujourd’hui les offres d’un de ces acteurs : Perlib.

Qui est Perlib ?

Perlib est un courtier en assurance 100 % en ligne créée en 2020 par Benjamin Bing et Jean-Dominique Lelong.

C’est aussi l’histoire d’associés aux fortes convictions qui ont décidé de simplifier l’accès à des produits d’épargne et de participer à leur échelle à la révolution de la gestion du patrimoine financier qui se joue aujourd’hui : les épargnants ne veulent plus seulement des placements performants, ils veulent aussi du sens, et de l’éthique.

Selon Perlib, ce sont d’ailleurs 6 français sur 10 qui déclarent aujourd’hui accorder de l’importance à l’impact environnemental de leurs placements financiers.

Ayant l’intention de “dépoussiérer la profession”, ces vétérans de l’assurance, du juridique et de l’entrepreneuriat ont bien l’intention de frapper fort pour devenir la référence française du PER mais aussi le 1^er distributeur de “produits d’épargne retraite green” en France.

La société parisienne compte atteindre cet objectif ambitieux d’ici 3 ans.

Perlib structure son offre autour de deux produits d’épargne : l’assurance-vie et le PER.

L’offre assurance vie de Perlib

L’assurance-vie est un placement très apprécié par les Français qui permet d’investir sur un nombre conséquent de supports financiers. Après 8 ans d’ouverture, des avantages fiscaux sont disponibles.

En plus d’être fiscalement intéressant, l’assurance-vie offre une disponibilité d’épargne rare. Tous les retraits sont possibles avant ces 8 ans : mais tous les gains sont en contrepartie imposés sous le régime de la flat tax à 30%. Nous vous déconseillons cependant de réaliser un retrait en totalité, sous peine de perdre votre antériorité fiscale.

Cette disponibilité de votre épargne offre une sécurité non négligeable en cas de coup dur. C’est pourquoi l’assurance-vie est très prisée par les professions libérales, parfois plus exposées aux imprévus que les autres.

En plus de cela, vous pouvez effectuer des versements sur votre assurance-vie à tout moment : décider d’échelonner vos approvisionnements via des virements mensuels fixes ou réaliser des virements épisodiques et sur-mesure.

Une assurance-vie contractée grâce à Perlib vous permet de bénéficier d’un produit très flexible qui s’adapte à vos besoins et à votre profil d’investisseur.

Un gros plus non négligeable : vos ayants droit bénéficient d’un abattement de 152 000 € (chacun) sur votre assurance-vie en cas de décès. Elle est donc idéale pour transmettre un capital.

Protection, optimisation et disponibilité sont donc les maîtres-mots de votre assurance-vie.

Le fonds euros de l’assurance-vie Perlib

D’une manière générale, dans votre assurance-vie Perlib, vous aurez accès à deux possibilités : investir dans des fonds euros ou des unités de compte.

Les fonds euros sont des placements garantis qui vous permettent de vous exposer aux obligations (essentiellement européennes) pour bénéficier d’un rendement faible, mais assuré. En moyenne, les fonds euros ont réalisé une performance de 1,30 % en 2020. Par rapport à la tendance macroéconomique et obligataire actuelle, il est raisonnable de questionner sérieusement la pertinence de ce placement dit “garanti”, mais il peut être intéressant pour les personnes qui ont une forte aversion au risque.

Les unités de compte de l’assurance-vie Perlib

Au contraire, si vous souhaitez prendre du risque et investir sur les marchés financiers, vous pouvez opter pour une stratégie d’investissement sur unités de compte.

L’idée est que si vous avez l’intention de réaliser des versements programmés, il peut être intéressant d’avoir une part d’unités de compte. En effet, les versements programmés sur votre assurance-vie vous permettront de vivre sans inquiétude les cycles des marchés financiers (et leur nature volatile) pour profiter de leur tendance structurellement haussière.

Dans tous les cas, vous avez la possibilité de construire une stratégie croisée pour bénéficier à la fois des performances des unités de compte, et du côté “rassurant” des fonds euros.

Perlib vous permet en outre de choisir entre la gestion pilotée ou la gestion libre pour votre contrat assurance-vie

Les tarifs de l’assurance-vie Perlib

À l’ouverture du contrat d’assurance-vie, vous devrez vous acquitter des frais de dossier. Ensuite, 3 catégories de frais sont à dissocier : les frais sur versements (ou frais d’entrée dans les différents fonds) qui sont variables en fonction du fonds, les frais de gestion annuelle sur l’encours sous gestion qui oscillent entre 0,40 et 1,5 % et les frais d’arbitrage appliqués lors du passage d’un fonds à un autre.

L’offre PER de Perlib

Le PER (plan d’épargne retraite) est un nouveau produit d’épargne qui est apparu le 22 mai 2019 avec la loi PACTE. Il succède aux fameux PERP, PERCO, loi Madelin.

Le PER permet de constituer une épargne conséquente sur le long terme. Mais l’argent qui y est versée ne sera disponible qu’au moment de la retraite sauf dans des situations spécifiques comme par exemple pour l’achat de votre résidence principale.

Des réductions fiscales attrayantes pour votre PER

Le principal avantage de ce produit est qu’il permet de réaliser des réductions fiscales sur les versements réalisés.

Jusqu’à 41 410 € de revenus nets/personne, vous pouvez profiter de 4 114 € de réduction maximum sur l’ensemble des versements sur votre PER. Au-delà (et sauf cas particuliers), le plafond de réduction est établi à 10 % de vos revenus nets dans la limite de 32 419 € (indice déterminé par le PASS, à savoir le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale).

Exemple : vous gagnez 50 000 € nets par an, vous pourrez donc bénéficier d’une enveloppe de 5 000 € de réduction fiscale sur les versements annuels de votre PER.

Vous pouvez vérifier ce seuil via le simulateur en ligne de Perlib. Il faut également savoir que peu importe votre situation (salarié ou non), vous pouvez bénéficier de cet avantage fiscal (revenus sous forme de BNC…).

Chacun peut disposer à sa guise d’un PER. Vous êtes donc en droit d’ouvrir un PER pour votre enfant (qui n’a pas de revenus) et de profiter de la réduction fiscale de 4 114 euros.

Les avantages du PER sur ses prédécesseurs

Tableau comparatif tiré de la brochure commerciale de Perlib

Les deux principaux avantages avec le PER par rapport à ses prédécesseurs sont donc les suivants :

• vous pouvez sortir de votre contrat au moment de l’achat de votre résidence principale ;
• vous avez le droit de sortir la totalité de votre capital au moment de la retraite si vous décidez de renoncer à la rente viagère.

Vous pouvez constater que l’assurance-vie et le PER sont deux produits assez complémentaires : l’assurance-vie n’est pas bloquée jusqu’à la retraite et permet à vos ayants-droit de bénéficier d’abattements fiscaux avantageux en cas de décès, et les versements sur votre PER sont déductibles du revenu imposable.

Précisons aussi que dans les deux cas, il n’y a pas de plafond de versement (à l’inverse du PEA par exemple avec ses 150 000 €).

Dernier point alléchant : Perlib vous donne accès à plus de 600 fonds d’investissement et a réussi à négocier des frais intéressants avec ses partenaires.

Côté tarifs, le PER Perlib vous enjoindra à vous soumettre à peu près aux mêmes types de frais que pour l’assurance-vie, c’est-à-dire frais de dossier, de versements, de gestion et d’arbitrage. Mais les déductions fiscales très intéressantes qu’il permet vous les feront peut-être oublier plus facilement.

Les spécificités et atouts de Perlib : notre avis

Solution 100 % digitale, Perlib dispose de bons atouts. Simplicité, fiabilité et efficacité… Mais cela n’est pas tout : Perlib, c’est avant tout le respect de critères responsables à très haut standing. 

Perlib : de véritables spécialistes du secteur pour un accompagnement personnalisé

 La société Perlib s’est entourée de grands professionnels du secteur financier pour que vous puissiez obtenir les meilleures performances en fonction de vos convictions : Swiss Life, Aviva, Gan vous accompagnent dans la constitution d’une épargne juste et éthique.

En plus de cela, vous bénéficiez d’un accompagnement et de conseils complètement personnalisés pour atteindre vos objectifs.

Une démarche éco-responsable et des produits certifiés green proposé par Perlib

Perlib met un point d’honneur à valoriser et démocratiser des produits compatibles avec les critères ESG (environnement, social, gouvernance) pour donner du sens à votre épargne et participer activement à la transition écologique. Les fonds responsables labellisés (ISR, Greenfin, relance par exemple) et produits “green” sont donc pleinement favorisés.

Mais si Perlib met sur le devant de la scène un certain nombre de produits certifiés, la société ne compte pas s’arrêter là.

Soucieuse de s’imposer comme une référence et d’accompagner la mutation du marché, l’entreprise se donne les moyens de ses ambitions. Elle a pour projet de développer sa “propre charte 100 % développement durable”, plus sélective que les labels actuels ISR et Greenfin.

Avant de concrétiser ce projet, Perlib proposera à partir de 2022 une gestion pilotée entièrement orientée vers les fonds responsables ainsi qu’un espace client en ligne totalement transparent (frais, performances…).

Toutes nos informations sont, par nature, génériques. Elles ne tiennent pas compte de votre situation personnelle et ne constituent en aucune façon des recommandations personnalisées en vue de la réalisation de transactions et ne peuvent être assimilées à une prestation de conseil en investissement financier, ni à une incitation quelconque à acheter ou vendre des instruments financiers. Le lecteur est seul responsable de l’utilisation de l’information fournie, sans qu’aucun recours contre la société éditrice de Cafedelabourse.com ne soit possible. La responsabilité de la société éditrice de Cafedelabourse.com ne pourra en aucun cas être engagée en cas d’erreur, d’omission ou d’investissement inopportun.