Perlib : avis sur le courtier en assurance en ligne et PER éco responsable

Les inquiétudes concernant la retraite est l’une des préoccupations des travailleurs actifs : les récentes réformes seront-elles les dernières ? La dette des États permettra-t-elle le paiement des retraites dans l’avenir ? Toutes ces problématiques créent une nouvelle demande chez une bonne partie des épargnants, bien décidés à être plus actifs et volontaires dans leur démarche de gestion de patrimoine que la génération précédente. Ajoutons à cela un accès de plus en plus facilité à l’information et à la digitalisation de notre gestion de patrimoine et tout est réuni pour se lancer sans embûches !

L’objectif : trouver le partenaire qui permettra d’obtenir le meilleur rendement et la meilleure enveloppe fiscale possible pour partir plus sereinement en retraite.

Approfondissons aujourd’hui les offres d’un de ces acteurs : Perlib.

Qui est Perlib ?

Perlib est un courtier en assurance 100 % en ligne créée en 2020 par Benjamin Bing et Jean-Dominique Lelong.

C’est aussi l’histoire d’associés aux fortes convictions qui ont décidé de simplifier l’accès à des produits d’épargne et de participer à leur échelle à la révolution de la gestion du patrimoine financier qui se joue aujourd’hui : les épargnants ne veulent plus seulement des placements performants, ils veulent aussi du sens, et de l’éthique.

Selon Perlib, ce sont d’ailleurs 6 français sur 10 qui déclarent aujourd’hui accorder de l’importance à l’impact environnemental de leurs placements financiers.

Ayant l’intention de “dépoussiérer la profession”, ces vétérans de l’assurance, du juridique et de l’entrepreneuriat ont bien l’intention de frapper fort pour devenir la référence française du PER mais aussi le 1^er distributeur de “produits d’épargne retraite green” en France.

Perlib compte aujourd’hui plus de 10 000 clients. Perlib a obtenu le prix du meilleur PER par le magazine Challenge en 2022 et le trophée d’or du PER 2023 par le magazine Le Revenu.

Perlib structure son offre autour de trois produits d’épargne : l’assurance-vie, le PER et l’investissement immobilier.

L’offre assurance vie Perlib

L’assurance-vie est un placement très apprécié par les Français qui permet d’investir sur un nombre conséquent de supports financiers. Après 8 ans, le titulaire bénéficie d’avantages fiscaux.

En plus d’être fiscalement intéressant, l’assurance-vie offre une disponibilité d’épargne rapide (disponible sous 48H). Tous les retraits sont possibles avant ces 8 ans mais en contrepartie tous les gains sont imposés au régime de la flat tax à 30 %. Nous vous déconseillons cependant de réaliser un retrait en totalité, sous peine de perdre votre antériorité fiscale.

Cette disponibilité de votre épargne offre une sécurité non négligeable en cas de coup dur. C’est pourquoi l’assurance-vie est très prisée par les professions libérales, parfois plus exposées aux imprévus que les autres.

En plus de cela, vous pouvez effectuer des versements sur votre assurance-vie à tout moment : décider d’échelonner vos approvisionnements via des virements mensuels fixes ou réaliser des virements épisodiques et sur-mesure.

Une assurance-vie contractée grâce à Perlib vous permet de bénéficier d’un produit très flexible qui s’adapte à vos besoins et à votre profil d’investisseur. Les partenaires de Perlib sont Swisslife, Gan Assurance, Generali et Abeille Assurance.

Un gros plus non négligeable : vos ayants-droits bénéficient d’un abattement de 152 000 € (chacun) sur votre assurance-vie en cas de décès. Elle est donc idéale pour transmettre un capital.

Protection, optimisation et disponibilité sont donc les maîtres-mots de votre assurance-vie.

Le fonds euros de l’assurance-vie Perlib

D’une manière générale, dans votre assurance-vie Perlib, vous aurez accès à deux possibilités : investir dans des fonds euros ou des unités de compte.

Les fonds euros sont des placements garantis qui vous permettent de vous exposer aux obligations (essentiellement européennes) pour bénéficier d’un rendement faible, mais assuré. En moyenne, les fonds euros ont réalisé une performance de 1,80 % en 2022, et leur rendement moyen pourrait atteindre 2,50 % en 2023. Avec la hausse des taux, les fonds euros redeviennent intéressant car ils offrent des rendements maintenant généralement supérieurs à 2 % sans risque. Il s’agit de la solution parfaite pour des investissements à court et moyen terme.

Les unités de compte de l’assurance-vie Perlib

Au contraire, si vous souhaitez prendre du risque et investir sur les marchés financiers à long terme, vous pouvez opter pour une stratégie d’investissement sur unités de compte.

L’idée est que si vous avez l’intention de réaliser des versements programmés, il peut être intéressant d’avoir une part d’unités de compte. En effet, les versements programmés sur votre assurance-vie vous permettront de vivre sans inquiétude les cycles des marchés financiers (et leur nature volatile) pour profiter de leur tendance structurellement haussière.

Dans tous les cas, vous avez la possibilité de construire une stratégie croisée pour bénéficier à la fois des performances des unités de compte, et du côté “rassurant” des fonds euros.

Perlib vous permet en outre de choisir entre la gestion pilotée ou la gestion libre pour votre contrat assurance-vie.

La gestion pilotée offre plusieurs types de profil de risque, allant de prudent à dynamique, en passant par le profil investissement responsable. Voici les exemples de rentabilités qu’il est possible d’obtenir en gestion pilotée en fonction du profil de risque choisi :

Source : Perlib

Les tarifs de l’assurance-vie Perlib

À l’ouverture du contrat d’assurance-vie, vous devrez vous acquitter des frais de dossier. Ensuite, 3 catégories de frais sont à dissocier : les frais sur versements (ou frais d’entrée dans les différents fonds) qui sont variables en fonction du fonds (entre 1 % et 3,5 %), les frais de gestion annuels sur l’encours sous gestion qui oscillent entre 0,40 et 1,5 %, et les frais d’arbitrage appliqués lors du passage d’un fonds à un autre.

L’offre PER Perlib

Le PER (plan d’épargne retraite) est un nouveau produit d’épargne qui est apparu le 22 mai 2019 avec la loi PACTE. Il succède aux fameux PERP, PERCO, loi Madelin.

Le PER permet de constituer une épargne conséquente sur le long terme. Mais l’argent qui y est versée ne sera disponible qu’au moment de la retraite sauf dans des situations spécifiques comme par exemple pour l’achat de votre résidence principale.

Des réductions fiscales attrayantes pour votre PER

Le principal avantage de ce produit est qu’il permet de réaliser des réductions fiscales sur les versements réalisés.

Pour les salariés, le plafond de réduction est établi à 10 % de vos revenus nets dans la limite de 35 194 € (indice déterminé par le PASS, à savoir le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), ou bien 4 114 € si ce montant est plus élevé.

Pour les indépendants, le plafond de réduction est établi à 10 % des bénéfices imposables dans la limite de 351 936 € + 15 % du bénéfice imposable compris entre 43 992 et 351 936 €, ou bien 4 114 € + 15 % du bénéfice imposable compris entre 43 992 et 351 936 €, si ce montant est plus élevé.

Exemple : vous gagnez 50 000 € nets par an, vous pourrez donc bénéficier d’une enveloppe de 5 000 € de réduction fiscale sur les versements annuels de votre PER.

Vous pouvez vérifier ce seuil via le simulateur en ligne de Perlib.

Chaque personne physique peut disposer d’un PER. Vous êtes donc en droit d’ouvrir un PER pour votre enfant (qui n’a pas de revenus) et profiter de la réduction fiscale de 4 114 euros.

Les avantages du PER sur ses prédécesseurs

Tableau comparatif tiré de la brochure commerciale de Perlib

Les deux principaux avantages avec le PER par rapport à ses prédécesseurs sont donc les suivants :

• vous pouvez sortir de votre contrat au moment de l’achat de votre résidence principale ;
• vous avez le droit de sortir la totalité de votre capital au moment de la retraite si vous décidez de renoncer à la rente viagère.

Vous pouvez constater que l’assurance-vie et le PER sont deux produits assez complémentaires : l’assurance-vie n’est pas bloquée jusqu’à la retraite et permet à vos ayants-droits de bénéficier d’abattements fiscaux avantageux en cas de décès, et les versements sur votre PER sont déductibles du revenu imposable.

Précisons aussi que dans les deux cas, il n’y a pas de plafond de versement (à l’inverse du PEA par exemple avec ses 150 000 €).

Dernier point alléchant : Perlib vous donne accès à plus de 600 fonds d’investissement et a réussi à négocier des frais intéressants avec ses partenaires.

Côté tarifs, le PER Perlib vous enjoindra à vous soumettre à peu près aux mêmes types de frais que pour l’assurance-vie, c’est-à-dire frais de dossier, de versements, de gestion et d’arbitrage. Mais les déductions fiscales très intéressantes qu’il permet vous les feront peut-être oublier plus facilement.

L’offre investissement immobilier de Perlib

Pour aller encore plus loin dans les solutions d’investissements proposées par Perlib aux épargnants, nous allons vous présenter les solutions immobilières de défiscalisation.

Ainsi, Perlib propose d’investir dans les locations meublées non-professionnelles (LMNP). Vous pourrez faire une simulation sur le site web de Perlib et mettre en place un projet en étant accompagnés par les partenaires de Perlib. Il sera possible de profiter d’une déduction fiscale allant jusqu’à 33 000 euros.

Perlib vous offre aussi des conseils pour bien investir dans les SCPI pour viser un rendement de 4 à 6 % par an.

Avis Perlib : les avantages et inconvénients de Perlib

Solution 100 % digitale, Perlib dispose de bons atouts. Simplicité, fiabilité et efficacité… Mais cela n’est pas tout : Perlib, c’est avant tout le respect de critères responsables de très haut standing. 

Perlib : de véritables spécialistes du secteur pour un accompagnement personnalisé

 La société Perlib s’est entourée de grands professionnels du secteur financier pour que vous puissiez obtenir les meilleures performances en fonction de vos convictions : Swiss Life, Generali, Gan et Abeille Assurance vous accompagnent dans la constitution d’une épargne juste et éthique.

En plus de cela, vous bénéficiez d’un accompagnement et de conseils complètement personnalisés pour atteindre vos objectifs.

Notons d’ailleurs que l’approche conseil semble au cœur de la proposition de valeur de Perlib, notamment pour vous accompagner dans la préparation de votre retraite ou pour vos investissements immobiliers.

Une démarche éco-responsable et des produits certifiés green proposés par Perlib

Perlib met un point d’honneur à valoriser et démocratiser des produits compatibles avec les critères ESG (environnement, social, gouvernance) pour donner du sens à votre épargne et participer activement à la transition écologique. Les fonds responsables labellisés (ISR, Greenfin, relance par exemple) et produits “green” sont donc pleinement favorisés.

Avis Perlib : à qui s’adresse Perlib ?

L’offre de Perlib s’adresse avant tout à ceux qui veulent préparer leur retraite en toute sérénité, qu’ils soient salariés ou professions libérales. Au-delà de préparer sa retraite, Perlib met aussi son expertise à la portée de ceux qui veulent avoir des conseils pour correctement investir dans l’immobilier notamment, que ce soit via des conseils fiscaux ou des conseils sur la façon de bien investir.

Perlib s’adresse à ceux qui veulent une offre en ligne mais avec de véritables personnes derrière pour les aider, sans oublier l’aspect responsable qui est au cœur de ce que propose Perlib.

Si vous êtes inquiet par les problèmes de la retraite, de la gestion de votre épargne, de l’acquisition immobilière et de la réduction de vos impôts, alors Perlib pourra certainement vous aider.

Avec Perlib, il n’y a pas une offre type, mais une offre qui s’adapte à votre profil avec une équipe d’experts qui vous accompagne.

Notre avis sur Perlib

L’offre de Perlib est un véritable couteau suisse pour les épargnants qui veulent préparer leur retraite ou un projet à long terme. La combinaison d’une offre regroupant un PER, une assurance-vie et de l’immobilier est le panel parfait pour un investisseur type « bon père de famille » qui souhaite faire fructifier sereinement son capital.

Nous apprécions particulièrement les différents outils de simulation qui sont très bien conçus et qui permettent aux internautes de faire des simulations sur les rendements de l’assurance-vie et du PER, mais aussi des estimations sur les rachats d’assurance-vie ou les plafonds déductibles sur un PER.

Vous trouverez aussi sur le site de Perlib de nombreux contenus à caractère pédagogique pour vous apprendre à gérer votre épargne et préparer votre retraite.

Article sponsorisé

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