Crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit renouvelable : simplifiez votre budget en rassemblant toutes vos traites en une seule mensualité. Café du Patrimoine vous livre ses conseils.
Tous les crédits ne se valent pas
L’emprunt immobilier : une « bonne dette »
La principale dette des ménages français provient de leur investissement dans l’immobilier. En France, la pierre est toujours considérée comme une valeur sûre. Rien d’étonnant donc à ce que 62,7 % des Français détiennent un patrimoine immobilier selon la dernière étude patrimoine de l’Insee. Les dettes contractées lors d’un emprunt immobilier sont parfois difficiles à rembourser. En effet, selon l’Observatoire de l’immobilier A Vendre A Louer/Opinion Way 2013, 85 % des propriétaires ont contracté un emprunt d’au moins 15 ans et parmi eux, 24 % rencontrent des difficultés à payer leur crédit immobilier contre une moyenne européenne de 26 %.
Si vous avez souscrit un emprunt immobilier avec un taux élevé, renégociez-le auprès de votre banque, afin de diminuer le montant de vos mensualités et/ou la durée de votre prêt. Attention : cette opération est d’autant plus avantageuse que la durée restante du crédit est longue. Renégocier un crédit n’est donc généralement intéressant qu’au cours du premier tiers de la durée de vie du prêt, lorsque la part des intérêts est encore élevée.
En outre, n’oubliez pas de vérifier que votre banque ne s’est pas trompée dans le calcul du TEG de votre emprunt immobilier. En cas d’erreur du TEG, vous pouvez récupérer une partie de vos intérêts d’emprunt.
Les crédits à la consommation : de « mauvaises dettes »
Si dans vos résolutions pour l’année 2016 figure la réduction de votre niveau d’endettement, commencez par rembourser les crédits à la consommation qui, contrairement au crédit immobilier, ne créent pas de valeur. Réduisez en priorité vos crédits avec des taux d’intérêts élevés. Au-dessus de 5%, il est intéressant de rembourser ses crédits de manière anticipée.
Vous pouvez aussi vous tourner vers le regroupement de crédits.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits, aussi appelé « rachat » ou « rassemblement » de crédits, permet à l’emprunteur de rassembler ses dettes, ses encours et ses crédits déjà existants, en un seul et unique crédit.
Un établissement financier rachète vos différents crédits et proposent de rallonger la durée de remboursement afin de réduire le montant de vos mensualités.
Il existe deux types de rachats de crédits : le rachat de crédits à la consommation et le rachat de crédits hypothécaires.
Toutes vos mensualités en une seule
Les raisons de souscrire un crédit sont multiples : acheter une voiture, ou financer l’acquisition de son logement. On se retrouve vite avec plusieurs crédits à rembourser.
Le regroupement de crédit vous évite de vous noyer dans les dettes et vous permet de mieux gérer vos comptes, avec une seule mensualité, auprès d’un seul organisme.
Programmez votre remboursement en début de mois. Vous verrez ainsi clairement combien d’argent vous avez pour le reste du mois et vous ne dépasserez pas votre budget.
Faire face au surendettement
Le rachat de crédit offre une dernière alternative aux ménages très endettés avant de passer devant la commission de surendettement de la Banque de France. Lorsque que vous souscrivez à un rachat de crédit vous n’êtes fiché nulle part.
En revanche, le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), géré par la Banque de France, recense tous les incidents de remboursement de crédit et précise les mesures prises par la commission.
Si vous êtes inscrit au FICP et non propriétaire ou si vous êtes interdit bancaire, le regroupement de crédits sera automatiquement refusé.
Quelques rappels importants sur le rachat de crédit
Le rachat de crédit n’est pas un échappatoire. Il ne vous dégage en aucun cas de vos responsabilités financières. Au contraire, avec un regroupement, vous vous engager auprès d’un nouveau créancier.
La durée de remboursement est plus longue. L’intérêt du rachat de crédits est de diminuer vos mensualités mais pour cela vous êtes engagé plus longtemps.
L’organisme pourrait proposer un crédit d’un montant supérieur à ce dont vous avez besoin. Limitez le regroupement de vos crédits à la somme juste.
Ne vous laissez jamais convaincre par un démarcheur à domicile ou sur internet sans comparer les établissements et les taux. Avant de faire un regroupement de crédits, vous devez être sûr que c’est la solution la plus adaptée.
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Responsable Editoriale - Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d'intégrer l'équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l'actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l'investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.