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Compte à terme : comment bien utiliser ce compte épargne ?

Le 16 octobre 2018

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Qu’est ce qu’un compte à terme, comment fonctionne-t-il, combien cela peut rapporter ? Café du Patrimoine vous dit tout sur ce placement court terme sans risque.

Un compte à terme (CAT), aussi appelé « dépôt à terme » (DAT), est un placement bancaire, bloqué pour une durée renouvelable, et rémunéré à un taux connu au départ.

Comment fonctionne le compte à terme ?

Le principe du placement financier sans risque

Vous prêtez de l’argent à votre banque pour une durée fixe, puis celle-ci le place sur le marché interbancaire, au taux Euribor. La banque, afin de dégager une marge sur ce produit, vous proposera un taux légèrement inférieur au taux Euribor. La marge de la banque varie de 10 à 50 points de base (100 points de base équivalent à 1 %).

Les conditions de versement

Le versement des liquidités sur un compte à terme ne peut se faire qu’une seule fois à l’ouverture. Il est impossible de réapprovisionner le compte après sa souscription.

Les deux formes de compte à terme

Sur un compte à taux fixe, un contrat est établi entre l’épargnant et la banque sur la rémunération du placement, qui reste la même jusqu’à l’échéance.

Sur un compte à taux progressif, la rémunération augmente par paliers progressifs (mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels) avec la durée du placement. Une échelle de taux garantis est fixée à l’ouverture du compte.

Caractéristiques du compte à terme

Depuis le 1er octobre 2010, vous bénéficiez en cas de faillite de votre banque de la garantie légale des dépôts à hauteur de 100 000€ par client, tous comptes confondus.

Il n’y a aucun frais de gestion, d’ouverture ou de fermeture du compte.

Contrairement au livret A ou au LDD, le CAT n’est généralement pas assorti de plafond de dépôt, ou alors il est très élevé.

Le compte à terme, ça rapporte combien ?

Le taux de rémunération varie en fonction de trois paramètres :

  • Le montant placé
  • La durée de placement
  • Les taux pratiqués sur le marché monétaire (Euribor)

Le taux peut varier considérablement d’une banque à l’autre. L’Euribor change tous les jours, donc peu de banques communiquent sur la rémunération de leurs comptes à terme. N’hésitez pas à contacter votre banque pour leur demander de vous faire une proposition, puis comparez les propositions entre elles.

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À qui s’adresse le placement compte à terme ?

Le CAT s’adresse principalement aux personnes qui souhaitent effectuer un placement court terme sans risque, tout en connaissant son rendement à l’avance.

Sans plafond de dépôt, il peut s’avérer être intéressant pour les personnes souhaitant placer une somme d’argent conséquente.

Sur quelle durée placer son argent ?

La durée d’un compte à terme a peu de limite (entre 1 mois et 5 ans). Il est néanmoins conseillé de ne pas s’engager sur un trop long terme. Cependant, plus votre argent est placé sur une longue période, plus votre taux sera élevé.

Sortie anticipée du compte à terme : attention au délai de prévenance

En cas de résiliation de contrat anticipée, les taux servis sont moins intéressants qu’annoncés. Par exemple, pour un compte à terme rémunéré à 1,5 % pour un engagement de 3 ans, en cas de sortie au bout de 2 ans seulement, le taux appliqué sera seulement de 1,2 %. Pas de surprise cependant, si les taux varient en fonction de la date de sortie (ou plutôt la durée de blocage effective), ils sont définis en amont, lors de l’ouverture du CAT, et donc connus lors de la souscription.

Attention, les sommes restent donc disponibles à tout moment mais il existe un préavis variant de 1 à 32 jours ! Mieux vaut donc anticiper un minimum sa sortie.

Compte à terme : taux fixe ou progressif ?

Le compte à taux fixe est à privilégier lorsque vous connaissez la durée précise de disponibilité de vos liquidités : par exemple, vous disposez d’une somme de 100 000 € pour un bien immobilier que vous comptez acquérir dans 6 mois. Si vous souhaitez placer cet argent en attendant, le taux fixe sera le plus adéquat.

Si en revanche vous ne connaissez pas l’échéance de votre placement, optez pour un taux progressif afin d’augmenter le rendement de votre placement.

Fiscalité du compte à terme

Les comptes à terme sont soumis au régime fiscal des revenus des capitaux mobiliers. Vous avez donc le choix entre deux options :

  • Vous déclarez vos intérêts du compte à terme avec vos autres revenus, ils sont alors imposés en fonction du barème de l’impôt sur le revenu et donc de votre tranche marginale d’imposition.
  • Vous optez pour le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou Flat Tax, à 30 %. Dans ce cas attention, vous devez choisir cette option de taxation pour l’ensemble de vos revenus mobiliers.

*Voir conditions sur le site de la banque

Toutes nos informations sont, par nature, génériques. Elles ne tiennent pas compte de votre situation personnelle et ne constituent en aucune façon des recommandations personnalisées en vue de la réalisation de transactions et ne peuvent être assimilées à une prestation de conseil en investissement financier, ni à une incitation quelconque à acheter ou vendre des instruments financiers. Le lecteur est seul responsable de l’utilisation de l’information fournie, sans qu’aucun recours contre la société éditrice de Cafedelabourse.com ne soit possible. La responsabilité de la société éditrice de Cafedelabourse.com ne pourra en aucun cas être engagée en cas d’erreur, d’omission ou d’investissement inopportun.

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