Comment préparer sa retraite quand on est jeune ?

Alors que les réformes successives sur la retraite ne semblent pas à la hauteur des enjeux, les particuliers doivent s’emparer du sujet du financement de la retraite. Si l’échéance peut sembler lointaine et les sommes à mobiliser considérables, mieux vaut ne pas repousser ce projet et mettre en place un plan d’action le plus tôt possible afin d’arriver à la retraite bien préparé.

Comment préparer sa retraite ? Quelles solutions adopter ? Comment s’y prendre ? Découvrez trois moyens efficaces de préparer sa retraite pour ne pas subir à la fin de la vie active une chute brutale de son niveau de vie.

Acheter sa résidence principale

Même si ce n’est pas absolument nécessaire, il est souvent judicieux d’acheter sa résidence principale pendant sa vie active. L’idéal en effet est d’arriver à la retraite en ayant remboursé son emprunt. Ainsi, vous êtes logé en ayant ni loyer ni emprunt à rembourser. Et le fait de ne pas avoir de charges liées au logement est un véritable atout.

Vous pourrez éventuellement pour compléter vos revenus opter pour une vente de votre bien immobilier en viager, voire le louer pour bénéficier de compléments de revenus si vous deviez aller en maison de retraite.

Dans une optique de transmission, il est aussi possible d’optimiser les droits de succession en donnant la nue-propriété du bien à vos enfants et en conservant l’usufruit.

Et si vous ne souhaitez pas acheter votre résidence principale ? En effet, cet actif peu liquide, qui ne permet pas une exposition diversifiée au marché immobilier, peut rebuter certains investisseurs. Dans ce cas, il sera judicieux malgré tout de se positionner sur l’immobilier pour financer votre retraite. On pourra par exemple envisager un investissement dans les meilleures SCPI. L’idéal est d’acheter pendant sa vie active des parts de SCPI démembrées en nue-propriété pour bénéficier d’une décote conséquente à l’achat des parts. De plus, cela vous permettra de ne pas toucher de revenus de votre SCPI lorsque vous êtes encore en activité et que vous disposez de revenus suffisant afin de ne pas augmenter votre niveau d’imposition. Une fois à la retraite, vous récupérez la pleine propriété et touchez alors les revenus de votre investissement en SCPI.

L’investissement immobilier reste selon nous une composante majeure de l’investissement en vue de préparer sa retraite, à adapter selon son profil d’investisseur afin de sélectionner la solution la plus à même de vous convenir.

Investir en assurance vie

Pour préparer sa retraite, on pourra aussi bien sûr investir en assurance-vie. Cette enveloppe fiscalement avantageuse est composée d’un fonds euros garanti en capital et de supports un unités de compte, plus risqués mais aussi plus rémunératrices qui permettent d’investir sur le marché actions, le marché obligataire, le marché immobilier, et parfois même le marché des matières premières au travers de fonds gérés activement (OPC) et d’ETF, mais aussi de produits structurés, et de fonds immobiliers.

Ce placement est un véritable couteau suisse de l’épargne qui, grâce à la diversité des actifs sur lesquels il est possible de se positionner, saura s’adapter à tous les projets et tous les profils d’investisseur. Attention cependant à bien choisir son contrat en prêtant notamment attention au rendement du fonds euros. Les meilleurs fonds euros affichent en effet, avec un système de bonification, un rendement proche des 4 % quand les moins bons délivrent une performance sous la barre des 2 %. Veillez aussi aux frais de l’enveloppe et fuyez les contrats pratiquant des frais sur versement et des frais d’arbitrage. Vérifiez aussi que les frais de gestion ne soient pas trop élevés. Étudiez également l’offre en unités de compte qui doit vous permettre de vous positionner sur les actifs souhaités, en offrant une bonne diversification. Enfin, si cela est important pour vous, comparez les meilleures gestions pilotées qui permettent de déléguer entièrement la gestion du contrat en bénéficiant de l’expertise d’une société de gestion qui procède pour vous à tous les arbitrages en prenant notamment en compte votre profil de risque en assurance vie.

L’assurance vie permet en outre de bénéficier d’une fiscalité adoucie au-delà de 8 ans de détention du contrat, à condition que l’encours (tous contrats confondus) ne dépasse pas 150 000 euros pour une personne seule et 300 000 euros pour un couple. Ainsi, vous serez taxés à 24,7 % sur les gains, au lieux de 30 % de flat tax (ou au barème de l’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux si cela est plus avantageux pour vous). Et surtout, l’assurance vie offre des avantages fiscaux notables en termes de succession. Ainsi, pour les versements effectués sur le contrat avant les 70 ans de l’assuré, le contrat d’assurance-vie permet au bénéficiaire désigné de percevoir les fonds du contrat sans droits de succession jusqu’à 152 500 €, avec une taxation forfaitaire de 20 % au-delà, puis de 31,25 % au-dessus de 700 000 €. Et pour les versements effectués sur le contrat après les 70 ans de l’assuré, le contrat d’assurance vie permet au bénéficiaire du contrat de bénéficier d’une exonération de droits de succession jusqu’à 30 500 €. Au-delà, la taxation s’applique en fonction du barème des droits de succession. Les intérêts et les plus-values des versements après 70 ans sont entièrement exonérés.

L’assurance vie est une enveloppe incontournable pour la préparation de la retraite. Mais attention, toutes les assurances-vie ne se valent pas. Il conviendra donc de sélectionner avec soin son contrat.

Ouvrir un PER

Enfin, investir en PER, enveloppe spécifiquement dédiée à l’épargne retraite, constitue aussi une solution à envisager pour le financement de sa retraite. Cette enveloppe, comme l’assurance-vie, est composée d’un fonds euros et de supports en unités de compte permettant de se constituer une allocation adaptée à son profil d’investisseur. Là encore, il faudra faire attention au rendement du fonds euros, à la diversité des unités de compte et aux frais pratiqués pour choisir l’un des meilleurs PER.

L’avantage principal du PER, et sa supériorité sur l’assurance vie, c’est la possibilité de défiscaliser les sommes versées sur le plan. Ainsi, il est possible de déduire de son revenu imposable les sommes investies sur un plan épargne retraite, dans la limite d’environ 10 % de ses revenus (le plafond est variable selon sa situation professionnelle : salarié Vs indépendant). Les sommes seront certes taxées à la sortie du plan, mais l’imposition interviendra donc à un moment où vos revenus seront vraisemblablement inférieurs, et seront donc peut-être taxés alors que votre tranche marginale d’imposition sera inférieure. Et même si ce n’est pas le cas, avec ce report de l’imposition, c’est un peu comme si l’administration fiscale vous octroyait un prêt à taux zéro pendant votre vie active pour pouvoir investir sur les marchés dans le but de financer votre retraite.

La contrepartie de cet avantage fiscal, c’est que le PER est un placement tunnel et que, contrairement à l’assurance-vie très liquide, les sommes investies sur le plan ne pourront être récupérées qu’à la retraite sauf rares cas de sortie anticipée (chômage, invalidité, surendettement, décès du conjoint, achat de la résidence principale).

Il n’en reste pas moins que le PER offre une solution particulièrement avantageuse pour préparer sa retraite en bénéficiant d’une réduction d’impôt pendant sa vie active.

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