Comment définir son profil de risque assurance vie ?

Investir en assurance vie peut être intimidant, surtout si l’on a jusqu’à présent seulement épargner des fonds sur des livrets bancaires, sans jamais investir son argent sur les marchés financiers. Pour réussir son placement, il faudra d’abord sélectionner l’une des meilleures assurances vie, afin de bénéficier des meilleurs fonds euros et d’un large choix de supports d’investissements en unités de compte, avec des frais raisonnables et des outils de suivi et de gestion adéquats. Mais la réussite de votre investissement en assurance vie passera aussi par une allocation adaptée à votre profil d’investisseur, que vous optiez pour la gestion pilotée ou que vous décidiez de gérer vous-même votre contrat.

Mais alors comment définir son profil de risque en assurance-vie ? Quels sont les éléments à prendre en compte pour déterminer son profil d’investisseur ? Quelle allocation correspond à chaque profil d’investisseur ? Découvrez dans cet article pourquoi il est primordial de définir son profil investisseur, comment s’y prendre, quels sont les profils types et comment changer de profil de risque.

Définir son profil : à quoi ça sert pour son investissement en assurance vie ?

Vous vous demandez pourquoi prendre le temps de définir son profil de risque quand on investit en assurance vie ? Bien savoir quel est son profil d’investisseur, et notamment connaître son profil de risque et son horizon d’investissement, sont les conditions d’un investissement réussi pour de nombreuses raisons que nous allons énumérer ici.

Optimisation de la performance

Bien connaître son profil d’investisseur est fondamental pour élaborer une stratégie d’investissement avec le couple rendement risque optimal. En effet, l’allocation pourra correspondre à vos besoins financiers et à votre tolérance au risque face aux fluctuations des marchés. Cela vous permettra donc de sélectionner les actifs les plus rémunérateurs tout en respectant votre goût du risque.

Tolérance au risque

En tenant compte de votre degré d’aversion au risque, vous écarterez les placements qui pourraient vous donner des sueurs froides. Vous conservez ainsi votre tranquillité d’esprit et réduisez l’appréhension à investir, ce qui vous évitera de prendre des décisions d’investissement basées sur les émotions.

Réalisation de ses objectifs financiers

C’est cette recherche de la performance dans un cadre conforme à votre profil de risque, en tenant compte des projets que vous avez à financer, et notamment votre horizon de temps, qui vous permettra de réaliser tous vos projets, quels qu’ils soient, avec sérénité et détermination.

Alignement avec ses valeurs

Votre profil investisseur peut aussi être complété par les valeurs que vous portez et l’on pourra par exemple définir un profil responsable fondé sur l’investissement socialement responsable (ISR). Tout l’enjeu en définissant son profil d’investisseur est en effet de financer avec succès ses projets en bâtissant une allocation d’actifs qui nous correspond et qui a du sens.

Au-delà de l’investissement en assurance-vie, déterminer son profil d’investisseur est également recommandé dès lors que l’on investit sur les marchés financiers, que ce soit via un investissement sur l’un des meilleurs PER, des meilleurs PEA ou des meilleurs compte-titres. Il est primordial avant de placer son épargne d’être bien au clair sur son profil de risque, ses objectifs, son horizon d’investissement, comme nous allons le voir tout de suite.

Comment définir mon profil d’investisseur en assurance-vie ?

Quels critères prendre en compte pour définir mon profil d’investisseur en assurance vie ?

Deux critères principaux doivent être retenus pour déterminer quel est son profil d’investisseur quand on investit en assurance vie :

• Le profil de risque : il tient compte de votre appétence au risque et est calculé comme une moyenne pondérée entre la capacité à assumer des risques et la tolérance à assumer des risques, donnant le plus de poids à la caractéristique (capacité ou tolérance) qui a obtenu le moins de points et le moins de poids à l’autre caractéristique.
• Horizon d’investissement : il tient compte du temps dont vous disposez avant la réalisation de votre projet et l’on peut le classer en 5 ensemble : très court terme (moins de 12 mois comme le financement de ses grandes vacances), court terme (1 an à 5 ans comme le financement des études de ses enfants), moyen terme (5 ans à 10 ans comme l’achat de sa résidence principale), long terme (plus de 10 ans comme le financement de sa résidence secondaire), et même très long terme (25 ans et plus comme le financement de la retraite). Cela veut donc dire que vous avez bien défini en amont le projet que vous souhaitez réaliser avec votre assurance vie et à quelle échéance vous souhaitez être en mesure de le faire.

Comment puis-je déterminer mon profil de risque en assurance vie en pratique ?

Dans le cas d’une gestion pilotée où une société de gestion à qui vous donnez mandat réalise pour vous toutes les transactions, la définition du profil d’investisseur est cruciale. Elle fera d’ailleurs l’objet d’un questionnaire détaillé pour faire correspondre au mieux votre allocation à votre profil.

L’intermédiaire financier qui vous propose le contrat d’assurance vie va ainsi évaluer votre niveau de connaissance des différents placements et des risques qui y sont associés (par exemple les actions, obligations, ETF, futures, etc.), mais aussi bien sûr votre niveau de tolérance au risque (mesurée à partir d’exemples précis de situations de marché), ainsi que votre horizon de placement (court terme, moyen terme, long terme), et vos objectifs financiers (quel projet souhaitez-vous financer, de combien souhaitez vous disposer, etc.).

Le questionnaire permet de définir dans les grandes lignes votre profil d’investisseur mais attention à garder votre esprit critique et à étudier attentivement les recommandations de profil. En effet, rappelons que la recommandation porte sur la part d’épargne placée dans le contrat d’assurance vie pour lequel vous faites le questionnaire, pas sur votre patrimoine global, ce qui est très différent. Si vous possédez déjà un portefeuille de crypto monnaies et un PEA rempli et  investi sur le MSCI World, peut-être vaudra-t-il mieux envisager un profil plus prudent que celui qui vous sera proposé. À l’inverse, si vous disposez déjà d’une assurance vie mono-support investi en fonds euros et de nombreux livrets épargne, peut-être faudra-t-il vous tourner vers un profil plus risqué que celui qui vous sera proposé. L’essentiel reste d’opter pour une bonne diversification de son patrimoine.

Nous vous rappelons que les questionnaires recommandent un profil de risque pour votre assurance-vie mais que vous restez libre de choisir ou non le profil recommandé et pouvez opter pour un profil plus prudent ou plus risqué.

Dans le cas de la gestion libre, vous devrez définir votre profil vous-même. S’il s’agit de la solution la plus compliquée à mettre en œuvre, c’est aussi la plus pertinente car vous pourrez alors procéder à une analyse complète de votre situation financière et de vos objectifs, ce qui vous permettra de définir un profil précis et une allocation sur mesure parfaitement adaptée.

Pour définir soi-même son profil investisseur en assurance vie, vous devrez dans un premier temps examiner votre situation financière globale et notamment passer en revue vos revenus, vos dépenses, vos dettes, vos actifs, votre taux d’épargne. Ensuite, nous vous invitons à entrer dans le détail des différents supports sur lesquels vous êtes déjà investis. Enfin, il conviendra de définir clairement vos objectifs financiers à court, moyen et long terme.

Quels sont les différents profils de risque quand on investit en assurance vie ?

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Généralement, les assurances vie en gestion pilotée proposent 3 à 5 profils : prudent, équilibré, dynamique. Parfois, ces profils sont complétés par un profil défensif (le moins risqué) et/ou offensif (le plus risqué). Chez les acteurs spécialisés dans la gestion sous mandat (roboadvisor), le nombre de profils peut être significativement plus élevé. Ainsi, Yomoni propose 10 profils, rassemblés en trois grands groupes (profils prudents, profils modérés, profils dynamiques).

Si l’on investit en gestion libre, il est important de savoir se situer sur une échelle de 3 profils.

Notez aussi que parfois les profils existent avec une version investissement responsable. Parfois, un seul profil responsable est proposé par la société de gestion. Il s’agira alors le plus souvent d’un profil modéré.

Profil prudent

Tolérance au risque : faible

Horizon de placement : 1 à 5 ans

Exemple d’objectifs : financement des études des enfants

Exemple d’allocation : 70 % fonds euros, 10 % obligations, 10 % actions, 10 % fonds immobiliers

Rendement cible : 3 % à 4 %

Profil équilibré

Tolérance au risque : moyenne

Horizon de placement : 5 ans à 10 ans

Exemple d’objectifs : achat de la résidence secondaire

Exemple d’allocation : 50 % fonds euros, 35 % actions, 15 % fonds immobilier

Rendement cible : 5 %

Profil dynamique

Tolérance au risque : élevée

Horizon de placement : 10 ans et plus

Exemple d’objectifs : financement de la retraite

Exemple d’allocation : 20 % fonds euros, 60 % actions, 20 % fonds immobilier

Rendement cible : 6 % à 7 %

Comment mettre à jour son profil de risque en assurance vie ?

Attention à tenir compte de tout changement dans sa situation personnelle : taux d’épargne qui augmente ou diminue, nouveaux projets à financer, échéance d’un projet qui se rapproche, mais aussi bien sûr mariage, divorce, naissance d’un enfant, licenciement, héritage, etc.

En gestion pilotée, votre intermédiaire vous proposera de réactualiser votre profil à intervalles réguliers, tous les ans ou tous les deux ans le plus souvent. En dehors de l’actualisation du profil, il reste possible de changer de profil de risque à tout moment, le plus souvent sans frais, sur simple demande.

Dans le cas d’une gestion libre, vous devrez réévaluer vous-même votre profil d’investisseur régulièrement et réaliser de votre propre chef les arbitrages qui s’imposent.

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