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Livret A : tout savoir du compte épargne préféré des Français

Livret A : tout savoir du compte épargne préféré des Français




Il existe en France des placements réglementés, à l’abri de la fiscalité, pour se constituer une épargne. Parmi eux, le livret A qui est le compte d’épargne préféré des français. Quels sont ses caractéristiques, ses avantages, ses limites ? Dans quel cas y avoir recours ? Quel taux pour le livret A en 2022 ? Découvrez dans notre article et en vidéo, tout ce qu’un épargnant devrait absolument savoir sur le livret A avant d’en ouvrir un.

5 choses à savoir absolument sur le livret A

Qu’est-ce qu’un livret A et comment l’ouvrir ?

Le livret A est un compte épargne rémunéré, sans frais, appartenant à la catégorie de l’épargne réglementée qui offre à l’épargnant des conditions fiscales avantageuses. Il s’agit aussi d’un placement à capital garanti.

Tout le monde peut ouvrir un livret A, mineur comme majeur. Il est donc tout à fait possible d’ouvrir un livret A au nom de son enfant. Cependant, ce dernier ne pourra effectuer de retraits avant ses 16 ans et à la condition que son représentant légal soit d’accord.

On ne peut en revanche posséder plusieurs livrets A. La banque dans laquelle vous souhaitez ouvrir un livret A est tenue de se tourner vers l’administration fiscale pour vérifier que vous n’avez pas un livret A dans un autre établissement bancaire.

Le livret A est cumulable avec tous les autres produits d’épargne, y compris les produits de l’épargne réglementée. Attention toutefois, vous ne pourrez détenir conjointement un livret A et un livret Bleu (compte spécial sur livret du Crédit Mutuel), à moins que celui-ci ait été ouvert avant septembre 1979.

Vous pouvez ouvrir un livret A dans l’établissement bancaire de votre choix. Toutes les banques de réseaux ou banques traditionnelles proposent ce grand classique de l’épargne. Idem pour les banques en ligne qui, à l’exception de Orange Bank, le proposent toutes. En revanche, il vous sera impossibles d’ouvrir un livret A dans une neobanque, ces fintechs qui réduisent souvent l’offre bancaire au seul compte courant mais proposent d’autres avantages.

La banque peut éventuellement vous remettre une carte de retrait grâce à laquelle vous pourrez retirer les sommes détenues sur votre livret A via un distributeur automatique de billets. Toutefois, vous ne pourrez effectuer ces retraits qu’au sein d’agences de cette banque. Le solde du Livret A ne peut être débiteur. Vous ne pouvez pas, comme cela peut être le cas sur votre compte courant, être à découvert et afficher un solde négatif. Vous ne pourrez donc retirer que les sommes détenues et pas davantage.

Le succès du livret A

Le livret A est l’un des placements les plus populaires auprès des Français. À fin 2021, on recense près de 55 millions de livrets A selon la Caisse des dépôts et consignations. Fin octobre 2021, les encours sur ce placement représentaient 343,5 milliards. Une somme record en partie due à l’épidémie de Covid-19 qui a entraîné de nombreuses restrictions, à l’origine de l’épargne forcée de bon nombre de particuliers.

Livret A : quels intérêts et plafond maximum ?

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Si le livret A est si populaire, c’est parce qu’il est simple d’accès et souple. Vous avez accès à votre épargne à chaque instant et pouvez à votre guise faire vos dépôts et vos retraits d’argent. Il permet donc de se constituer une épargne pour les dépenses quotidiennes ou une épargne de précaution puisque l’argent est disponible à tout moment.

Le plafond du livret A s’élève à 22 950 euros.

À noter : la capitalisation des intérêts peut néanmoins porter la valeur du livret au-delà de 22 950 €. De fait, le plafond peut être dépassé si votre livret est plein et que vous laissez courir les intérêts. Bien entendu, vous ne pourrez plus faire de nouveaux dépôts mais vous ne serez pas non plus dans l’obligation de retirer des fonds.

Sachez que le livret A bénéficie d’une garantie de dépôt de l’État avec un plafond de 100 000 euros par déposant et par établissement.

Le dépôt minimal est de 10 euros. Il n’y a pas, outre ce premier versement minimal, de versements obligatoires. Sachez aussi que le montant minimal d’un retrait comme d’un dépôt est également de 10 euros dans l’ensemble des établissements bancaires, sauf à La banque postale qui fixe le retrait ou le dépôt minimal à 1,50 euros.

Les intérêts sont fixés par l’État, deux fois par an.  Ils s’élèvent depuis le 1er février 2020 à 0,50 %, son plus bas historique. À compter du 1er février 2022, le taux du livret A est de 1 %.

Calcul des intérêts du livret A

Les intérêts ne sont pas calculés au jour le jour mais par quinzaine, d’où l’importance pour l’épargnant de virer de l’argent les « bons » jours sur son livret. Les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois. Ainsi, les sommes déposées produisent des intérêts si elles sont placées par quinzaines entières. Au 31 décembre de chaque année, les intérêts cumulés sur l’année s’ajoutent au capital.

Quelle est la fiscalité du livret A ?




La principale caractéristique et le principal atout du livret A, à défaut d’une rémunération attractive, c’est son avantage fiscal. Il est exonéré de toute fiscalité. De fait, les intérêts versés sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Comment transférer un livret A d’une banque à une autre ?

Un livret A est transférable d’un établissement bancaire à un autre, pour peu que la nouvelle banque choisie propose ce placement. Attention cependant, plutôt qu’un transfert, il s’agira de clôturer son livret et d’en ouvrir un autre.

De fait, vous devrez en premier lieu clôturer le livret déjà existant et récupérer les sommes détenues sur votre livret A (versements et intérêt acquis). Ensuite, l’épargnant pourra ouvrir un nouveau livret A dans l’établissement bancaire de son choix.

Attention à bien respecter ces dispositions car tout contrevenant s’expose à de sévères sanctions : le paiement d’intérêts sur les sommes déposées sur le livret en doublon, d’éventuelles pénalités supplémentaires ainsi qu’une amende égale à 2 % des sommes placées sur ce Livret A.

Comment clôturer un livret A ?

Pour fermer son livret A, vous devrez adresser une demande en ce sens à votre banque : soit au guichet, soit par courrier, avec une copie de votre carte d’identité, en précisant les références de votre livret, les sommes détenues sur le livret et le numéro du compte sur lequel vous souhaitez que les sommes soient transférées.

Si vous clôturez votre livret A en cours d’année, sachez que, au jour de clôture du compte, les intérêts sur la période courue depuis le début de l’année sont crédités.

Quel est le taux du livret A en 2022 ?




Historiquement, le plancher minimum de rémunération du livret A est l’inflation majorée de 0,25 %. Le livret A devait donc en principe préserver le pouvoir d’achat des épargnants, quoi qu’il arrive. Le calcul de ce taux se faisait sur la base de l’inflation et des taux d’intérêts interbancaires (Euribor et Eonia). Le mode de calcul du taux du livret A a fait l’objet d’une modification en novembre 2016.

Depuis cette date, la formule de calcul ne prend plus comme référence l’inflation hors tabac à un instant T, mais une valeur moyenne lissée sur 6 mois.

Et une nouvelle règle de calcul concoctée par Bruno Le Maire est entrée en vigueur au début de l’année 2020 faisant chuter encore davantage le rendement du livret préféré des Français.

Depuis de nombreuses années, le rendement du livret A est en chute libre. Même s’il varie très fréquemment, on pourra retenir que le taux d’intérêt du placement préféré des Français était de 3 % en 2001, 1,5 % en 2010, 0,9 % au début de l’année 2015, jusqu’au 1er août où il est descendu à 0,75 %. Ce taux est resté identique jusqu’au 31 janvier 2020, avant de basculer vers les 0,5 % qui resteront en vigueur jusqu’au 31 janvier 2022 et le passage à 1 % au 1er février 2022. Attention cependant, les taux d’intérêt très élevés que l’enveloppe a pu afficher dans le passé n’étaient pas forcément avantageux pour l’épargnant. Ainsi, en 1981, le taux d’intérêt du livret A fixé à 8,5 % n’était pas attractif du tout, l’inflation culminant à 13,4 %, rendant le rendement réel de ce placement négatif comme aujourd’hui.

Consulter également notre article Comment calculer un taux d’intérêt

Une hausse historique du taux du livret A 2022 à 1 %

Le taux du livret A passera de 0,5 % à 1 % au 1er février 2022 a annoncé le Ministre de l’Economie et des finances Bruno Le Maire le 14 janvier au journal de 13h de TF1. Face à l’inflation qui frappe actuellement la France mais aussi l’ensemble des économies mondiales, cette hausse était très attendue. C’est la première fois depuis 11 ans que le taux du livret A est revu à la hausse. Le taux de 1 % ne suffira cependant pas à couvrir l’inflation estimée à 1,6 % en moyenne annuelle sur 2021 selon les derniers chiffres de l’Insee. Cependant, c’est plus que les 0,8 % attendus. L’augmentation du taux d’intérêt du livret A de 5 points est destinée à marquer le coup. À 3 mois de l’élection présidentielle, il s’agit d’un signal politique fort, mais en revanche pas d’une hausse suffisamment forte pour que le livret A affiche un rendement positif une fois retraité de l’inflation.

Lire aussi notre article Les meilleurs placements à envisager

Quel avenir pour le livret A ?

Si aujourd’hui avec un taux d’intérêt à 0,5 % et bientôt 1 %, le livret A ne permet plus de couvrir l‘inflation, il n’en demeure pas moins un placement privilégié par les Français qui apprécient la souplesse et la sécurité de cette enveloppe dans un contexte de crise sanitaire et économique majeure qui a entraîné une hausse spectaculaire de l’épargne. La hausse du taux du livret, de 0,5 % à 1 % devrait entraîner un regain d’intérêt pour le livret star de l’épargne réglementée, même si comme nous l’avons déjà souligné, le rendement réel en prenant en compte l’inflation demeurera malgré tout négatif.

Quelques questions sur le livret A ?

Quelles sont les caractéristiques du livret A ?
Le livret A est un livret de l’épargne réglementée. Il s’agit d’un placement à capital garanti exonéré d’impôt dont le plafond de versement est fixé à 22 950 euros et le taux d’intérêt actuel, au niveau plancher, est de 0,5 % jusqu’au 31 janvier 2022. Le taux du livret A passe à 1 % le 1er février 2022.

Pourquoi ouvrir un livret A ?
Le livret A permet de se constituer une épargne de précaution dont les fonds sont garantis et immédiatement disponibles. Il s’agit donc d’un support parfait pour un fonds d’urgence ou la réalisation de projet court terme comme le financement de ses vacances, de travaux, etc.

Comment ouvrir un livret A ?
Toute personne peut détenir un livret A mais on ne peut détenir qu’un seul livret A par personne. Il est possible d’ouvrir un livret A auprès d’une banque de réseau ou bien dans une banque en ligne. Les néobanques ne proposent pas ce type de support.

Source image : Freepik

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