Tout savoir sur le Compte Épargne Logement (CEL)

Tout savoir sur le Compte Épargne Logement (CEL)

Vous souhaitez épargner de l’argent sans le bloquer pour préparer au mieux votre projet immobilier ? Pourquoi ne pas découvrir le Compte Épargne Logement (CEL).

Ce dernier propose une épargne flexible et disponible avec une possibilité d’emprunter pour financer votre achat ou vos projets de construction ou de rénovation avec des conditions de prêt spécifiques connues à l’avance.

Zoom sur le livret d’épargne CEL dans cet article.

C’est quoi le Compte Épargne Logement (CEL) ?

Le Compte Épargne Logement ou CEL est un produit d’épargne réglementé par l’État français qui vous permet de mettre de l’argent de côté pour financer un projet immobilier et obtenir un prêt destiné à financer l’achat, la construction ou les travaux de votre logement eprincipal ou l’achat de parts de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI).

L’un des plus grands avantages du CEL est que vous avez la possibilité d’utiliser vos fonds à tout moment contrairement à d’autres produits comme le Plan d’Épargne Logement (PEL).

Il est important de savoir que vous bénéficiez d’une garantie en capital avec le CEL et que vos fonds sont protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution à hauteur de 100 000 €.

Si vous avez ouvert votre CEL avant le 1er janvier 2018, vous pouvez bénéficier aussi d’une prime d’État lorsque vous utilisez le prêt accessible avec votre compte épargne. Ce montant, qui échappe à l’impôt sur le revenu mais qui est soumis aux prélèvements sociaux, correspond à 50 % des intérêts accumulés jusqu’à 1 144 € maximum.

Modalité des versements et durée du CEL

Le versement initial doit être d’au minimum 300 €. Le solde de votre compte doit d’ailleurs toujours être de 300 € sous peine d’être fermé. Après le premier versement, vous pouvez ajouter des fonds à votre CEL quand vous le souhaitez d’une somme de 75 € minimum.

Il n’y a aucune durée minimale ou maximale à respecter. Cependant, vous devez détenir votre compte pendant au moins 18 mois avant de pouvoir obtenir le droit à un crédit pour financer votre projet immobilier à un taux préférentiel.

Plafonnement du CEL

Avec votre Compte Épargne Logement, vous ne pouvez pas épargner plus de 15 300 € (hors capitalisation des intérêts).

Quel taux CEL en 2022 ?

En février 2022, le taux d’intérêt annuel du CEL est de 0,75 %, mais il est variable car il dépend de celui du Livret A. Pour calculer le taux d’intérêt, il suffit de prendre les ⅔ du taux d’intérêt au Livret A et d’arrondir le résultat au quart de point le plus proche.

Alors que les intérêts sont calculés tous les 1er et 16 de chaque mois, ils s’accumulent avant de s’additionner à votre capital le 31 décembre. Si vous avez atteint le plafond de 15 300 €, les intérêts s’y ajoutent.

Lire aussi notre guide Où placer son argent en 2022 ?

Quelle est la fiscalité du CEL ?




Si votre CEL a été ouvert avant le 1er janvier 2018, alors les intérêts obtenus sont exonérés d’impôts sur le revenu mais soumis aux prélèvements sociaux.

Si vous avez ouvert votre Compte Épargne Logement après le 1er janvier 2018, alors les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Ainsi, un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % sera appliqué sur le versement des intérêts (impôts sur le revenu de 12,8 % et prélèvements sociaux de 17,2 %).

Il est cependant possible de choisir la taxation via le barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Consulter également notre dossier Tout savoir sur les impôts des particuliers

Le CEL pour obtenir un prêt à taux réglementé

Un Compte Épargne Logement est une bonne option pour bénéficier d’un prêt épargne logement à taux privilégié, puisqu’il s’agit d’un produit qui fonctionne en deux temps : épargne puis emprunt.

Pour bénéficier de ce prêt avec un CEL après le 1er mars 2011, votre projet doit concerner le financement de votre résidence principale ou l’achat de parts de SCPI à vocation d’habitation.

Vous devez aussi avoir conservé votre CEL pendant au moins 18 mois et avoir accumulé un certain montant d’intérêts en fonction de l’utilisation des fonds que vous souhaitez faire : 22,5 € (travaux d’économie d’énergie), 37 € (travaux de réparation ou d’amélioration) ou 75 € (construction ou achat d’un logement).

Si vous avez ouvert votre CEL avant le 1er mars 2011, alors le prêt doit concerner votre résidence principale, un logement neuf autre que votre habitation principale ou des parts de SCPI.

Le montant du prêt dépend de sa durée, généralement entre 2 et 15 ans, mais aussi des intérêts que vous avez acquis pendant votre épargne. Dans tous les cas, le montant maximum est de 23 000 €. Si vous disposez également d’un PEL, vous pourrez emprunter jusqu’à 92 000 €.

Sachez que vous pouvez rembourser par anticipation le prêt obtenu avec votre CEL.

Comment ouvrir un CEL ?




Pour profiter d’un CEL, vous devez être une personne physique majeure ou mineure. Il est important de noter que vous ne pouvez en ouvrir qu’un par personne.

Si vous souhaitez ouvrir un CEL, il vous suffit généralement de fournir une pièce d’identité et un justificatif de domicile en cours de validité. Si le compte est ouvert par un mineur, il faudra certainement fournir une copie du livret de famille. Dans la plupart des cas, vous pouvez ouvrir votre CEL en ligne.

Sachez également qu’il n’y a aucun frais d’ouverture de compte.

Quand et comment sortir l’argent de son CEL ?

Vous pouvez retirer l’argent de votre CEL quand vous le souhaitez en respectant le solde minimum de 300 € pour éviter que votre compte ne soit clôturé.

Cependant, puisque l’argent retiré ne rapporte plus d’intérêt à partir du 1er jour de la quinzaine au cours de laquelle vous faites votre retrait, il est préférable d’effectuer vos retraits après le 15 ou le 30 du mois pour ne pas perdre un jour d’intérêts.

Clôture du CEL : comment faire ?




Votre CEL est automatiquement fermé si votre solde est inférieur à 300 €.

Si vous décidez de fermer votre Compte Épargne Logement, vous pouvez le faire à tout moment sans condition. Il suffit d’en informer votre banque et de lui communiquer les coordonnées du compte bancaire sur lequel verser le solde de votre CEL.

La procédure exacte pour clôturer votre CEL varie d’une banque à l’autre. Sachez également qu’il n’y a aucun frais de clôture de compte.

Différences entre CEL et PEL

En plus d’un CEL, vous pouvez aussi ouvrir un Plan Épargne Logement (PEL), mais les deux comptes épargne doivent être domiciliés dans le même établissement bancaire.

Bien que le versement initial d’un PEL soit moins important qu’avec le CEL (225 € vs 300 €), ce compte offre moins de flexibilité que le CEL. Vous avez par exemple une obligation de faire des versements réguliers équivalents à 270 € par semestre et vous ne pouvez faire aucun retrait.

Cependant, le rendement (1 % vs 0,75 % en février 2022) et le plafond (61 200 € vs 15 300 €) sont supérieurs à ceux du CEL, bien qu’il existe une durée maximum d’épargne de 10 ans.

Le temps nécessaire avant d’emprunter est aussi beaucoup plus long avec le PEL puisque vous devez attendre 4 ans vs 18 mois et le taux du prêt est déterminé dès l’ouverture du plan (2,20 %).

Si vous avez ouvert un compte PEL avant 2018, la prime d’Etat maximale est de 1 000 € pour le PEL contre 1 144 € pour le CEL. De plus, la fiscalité appliquée est différente puisqu’un PEL de moins de 12 ans entraîne une exonération des intérêts (sauf prélèvements sociaux), alors qu’un PEL de plus de 12 ans entraîne des intérêts imposables à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Source des images : Freepik

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