Le fonds euros est le support sécurisé de l’assurance vie. Son principe est simple : le capital investi est garanti par l’assureur, et les intérêts versés chaque année sont définitivement acquis grâce à l’« effet cliquet ».
Les fonds euros sont majoritairement investis en obligations d’État et d’entreprises, complétées par une part d’immobilier et d’actifs diversifiés. Leur performance dépend donc largement des marchés obligataires.
Longtemps critiqués pour leurs rendements en baisse dans un contexte de taux zéro, les fonds euros ont bénéficié du retour de taux d’intérêt plus élevés depuis 2022, ce qui a progressivement amélioré leur rémunération.
Dans cet article, nous répondons à toutes vos questions concrètes :
- Quelle est la rémunération moyenne des fonds euros aujourd’hui ?
- Combien peut-on réellement gagner en 2026 une fois frais et fiscalité pris en compte ?
- Quels facteurs influencent la performance d’un fonds euros ?
- Comment optimiser vos gains ?
- Et enfin, quels sont les meilleurs fonds euros pour 2026 selon Café du Patrimoine ?
Quel est le rendement des fonds euros aujourd’hui ?
Rendement moyen vs meilleurs fonds euros du marché
D’après les données de GoodValueForMoney, le rendement moyen des fonds euros s’est établi en 2026 autour de 2,6 %, un rendement stable par rapport aux années précédentes.
En effet, depuis 2023, la moyenne du marché oscille autour de 2,6 %.
Cependant, tous les contrats ne se valent pas. Les meilleurs fonds euros du marché — souvent accessibles via des contrats en ligne ou des contrats patrimoniaux — ont servi entre 3,5 % et plus de 4 % brut avant prélèvements sociaux, notamment grâce à des bonus conditionnés à une part d’unités de compte.
L’écart est donc potentiellement considérable entre un contrat bancaire classique et un contrat performant distribué en ligne.
L’avis de Clémence sur le rendement du fonds euros 2026 :
En 2026, la rémunération des fonds en euros n’est plus uniforme, et la sélection du contrat a un impact important sur la performance.
Écart entre les différents types de fonds euros traditionnels et fonds euros dynamiques
On distingue aujourd’hui :
- Les fonds euros « traditionnels » très majoritairement investis en obligations.
- Les fonds euros dits « dynamiques » ou « nouvelle génération », intégrant davantage d’immobilier, d’actions ou de dette privée.
Les fonds dynamiques ont historiquement servi des rendements supérieurs, mais avec une volatilité potentielle légèrement plus marquée (bien que le capital reste garanti).
On peut aussi trouver des fonds euros croissance, avec une protection partielle du capital et éventuellement une durée de blocage des fonds.
Combien peut-on gagner avec un fonds euros en 2026 ?
Rendement brut vs rendement réellement perçu après frais
Les rendements affichés des fonds euros sont généralement exprimés nets de frais de gestion du fonds, mais bruts de prélèvements sociaux et de fiscalité.
Toutefois, les frais varient d’un contrat à l’autre : frais sur versement, frais de gestion annuels ou frais d’arbitrage peuvent réduire la performance globale.
À rendement identique, un contrat peu chargé en frais sera mécaniquement plus performant sur la durée. Il est donc essentiel d’analyser la structure complète des frais pour évaluer le rendement réellement perçu.
Rendement brut vs rendement réellement perçu après fiscalité
Si les taux affichés par les assureurs sont souvent exprimés nets de frais de gestion du fonds euros, ils restent bruts de prélèvements sociaux et de fiscalité. En pratique, cela signifie que le rendement réel pour l’épargnant est inférieur à la performance annoncée.
Les prélèvements sociaux (PS), actuellement 17,2 %, s’appliquent chaque année sur les intérêts servis, ce qui réduit le rendement net effectivement reçu.
Outre les prélèvements sociaux, l’imposition dépend aussi de l’ancienneté du contrat lors des rachats :
- Avant 8 ans : prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (soit 12,8 % d’impôt et 17,2 % de PS) ou option barème de l’impôt sur le revenu + PS.
- Après 8 ans : 7,5 % d’impôt + prélèvements sociaux de 17,2 % soit 24,7 %. De plus, un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple) s’applique.
Ces règles, bien qu’établies, impliquent que la performance réellement perçue après fiscalité varie selon votre situation individuelle.
Commentaire de Clémence sur les prélèvements sociaux en assurance vie :
La loi de finance 2026 a acté une augmentation de la CSG, qui passe de 9,2 % à 10,6 %, soit une augmentation des PS de 17,2 % à 18,6 %. Cependant, l’assurance vie est exemptée de cette hausse et les gains restent taxés à 17,2 % de PS. En revanche, cette hausse s’applique au PER dont le fonds euros est taxé à 18,6 %.
Quels facteurs influencent la performance d’un fonds euros ?
Taux d’intérêt, obligations et politique monétaire
Les fonds euros sont investis majoritairement en obligations : taux des obligations d’État, niveau des taux directeurs de la BCE et conditions de refinancement influencent directement les coupons obtenus, et donc le rendement servi.
Ainsi, la hausse des taux obligataires depuis 2022 a permis une amélioration des rendements des fonds euros.
Réserves, frais et stratégie de l’assureur
Les compagnies d’assurance disposent de réserves appelées PPB (Provision pour Participation aux Bénéfices), qu’elles utilisent pour lisser le rendement servi au fil des années et améliorer la performance affichée.
Ces mécanismes internes, ainsi que les frais de gestion et les choix d’allocation d’actifs, expliquent une grande partie des écarts de performance entre fonds.
Comment booster la performance du fonds euros ?
Investissements conséquents sur le fonds euros
Certains assureurs proposent des bonus de rendement liés à des versements importants sur un fonds euros, ce qui peut améliorer le taux servi sur l’année.
C’est par exemple le cas du Fonds euro actif Garanti Abeille de l’assureur Abeille Assurance distribué par Lucya Abeille qui permet de viser jusqu’à 4,01 % de rendement en 2026 et 2027 pour les versements supérieurs à 5 000 € réalisés avant le 18/12/2026.
Versement d’une partie de son encours sur les UC
Une stratégie fréquente consiste à investir une partie de l’assurance vie en unités de compte (UC) pour débloquer des taux de fonds euros plus élevés ou des bonifications, mais cette approche implique un risque de perte en capital sur la portion UC.
Par exemple, certaines offres de fonds euros boostés ont comme objectif des rendements autour de 4,50 % pour 2026/2027, sous conditions d’investissement minimum en UC, comme le fonds euros Netissima de l’assureur Generali distribué par Meilleurtaux.
Comparatif meilleurs fonds euros 2026
Top fonds euros sans conditions d’UC (boostés)
- Fonds euros Actif Garanti Abeille (Abeille Assurance / Lucya Abeille) – objectif de rendement cible ~4,01 % en 2026/2027 sous conditions d’investissement minimal de 5 000€ en fonds euros*.
- Fonds euros Objectif Climat (Crédit Agricole / Spirica) – fonds euros à garantie partielle, rendement 2025 de 3,36 %.
Top fonds euros avec conditions d’UC (boostés)
- Fonds euros Netissima (Generali / Meilleurtaux) – objectif de rendement cible ~4,50 % en 2026/2027 sous conditions d’investissement en UC*.
- Fonds euros Suravenir Opportunités 2 (Suravenir / Yomoni Vie) – objectif de rendement non garanti ~4,00 % à 4,50 %, selon conditions de versement et UC*.
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Responsable Editoriale - Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d'intégrer l'équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l'actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l'investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.