Gestion de patrimoine : pourquoi faire un bilan patrimonial ?

Le 15 octobre 2020

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La gestion de patrimoine n’est plus uniquement réservée aux grandes fortunes, ces fameux « high net worth individuals » dans le jargon des banquiers privés. Désormais, ces services sont bien plus accessibles. Mais de quoi s’agit-il au juste ? Pourquoi y avoir recours ? De quoi est constitué un bilan patrimonial ? Découvrez dans cet article tout ce qu’il faut savoir sur le bilan patrimonial avant d’en réaliser un.

Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?

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Contrairement à certaines idées reçues, la gestion de patrimoine ne se limite pas à la gestion financière. Le champ d’action des conseillers en gestion de patrimoine est très vaste, couvrant le civil, le juridique, le fiscal et le financier. Ainsi, pour répondre aux attentes du client, le conseiller doit établir un bilan patrimonial dès le début de la relation.

Ce bilan patrimonial est un inventaire du patrimoine du client, regroupant le patrimoine immobilier (résidence principale, éventuelle(s) résidence(s) secondaires, investissements(s) locatif(s)), le patrimoine financier (liquidités, valeurs mobilières, c’est-à-dire la somme des encours détenus sur différents placement et supports d’investissement) mais aussi éventuellement le patrimoine professionnel (société, locaux commerciaux, etc.).

Le bilan patrimonial est un véritable état des lieux de votre patrimoine mais aussi un tour d’horizon complet de votre situation familiale et fiscale, préambule indispensable à tout conseil patrimonial.

Les étapes essentielles à l’étude de votre patrimoine




Avant de rencontrer le professionnel qui établira votre bilan patrimonial, il est conseillé de préparer son entrevue en rassemblant les différents documents qui permettront de réaliser le fameux bilan. Vous aurez notamment besoin de :

  • vos avis d’imposition des dernières années ;
  • vos relevés de comptes en banque ;
  • une estimation de vos biens immobiliers ;
  • le montant précis des mensualités de crédits restant à rembourser ;
  • les encours détenus sur vos placements type livrets bancaires, assurance vie ;
  • les encours détenus sur compte titres, compte PEA, et/ou montant des valeurs mobilières détenues en direct.

Vous devrez également préparer un récapitulatif de votre situation familiale (célibataire, marié, divorcé, etc.) et le cas échéant, votre situation matrimoniale (quel contrat de mariage), le nombre d’enfants et donc de parts fiscales. Il conviendra d’ailleurs de bien noter quelle est votre tranche marginale d’imposition et les impôts et taxes auxquels vous êtes assujettis (impôt sur le revenu, IFI, taxe d’habitation). Vous devrez aussi dresser un rapide état des lieux de votre situation professionnelle (salarié, indépendant, chef d’entreprise, dividendes et stock-options, etc.). Enfin, avant de rencontrer le professionnel qui réalisera votre bilan patrimonial, il peut être opportun de réfléchir à vos objectifs d’investissement. Vous pourrez toutefois les affiner avec lui.

Composition d’un audit patrimonial

Comme tout bilan, un bilan patrimonial est composé des actifs et des passifs.

Les actifs regroupent les biens immobiliers, qu’ils soient d’usage (résidence principale et éventuelle(s) résidence(s) secondaire(s)), les investissement(s) immobilier(s) locatif(s) s’il y a lieu et les biens immobiliers professionnels éventuels. On y ajoutera également les placements financiers, qu’ils s’agissent de liquidités, d’actifs financiers ou de placements de type assurance et capitalisation. On pourra alors, au terme de cette première partie du bilan, évaluer les revenus du patrimoine.

Le passif est la somme des emprunts privés (crédit immobilier, crédit conso, etc.) et des emprunts professionnels (financement de fonds de commerces ou de parts sociales d’un office notarial ou d’une pharmacie par exemple).

À noter : des éléments hors bilan peuvent également être identifiés comme des stock options par exemple ou une assurance-décès. Il s’agit d’un patrimoine qui ne deviendra effectif que plus tard (la levée éventuelle des stock-options, le décès du souscripteur, etc.).

Intérêts et avantages d’un audit patrimonial

Le bilan patrimonial permet au conseiller en gestion de patrimoine d’avoir une vision globale de la situation familiale du client, de connaître l’état de son patrimoine ainsi que ses sources de revenu. Il permet également au conseiller de mieux cerner les objectifs du client en termes de rentabilité souhaitée, de tolérance au risque et d’horizon de placement.

Il faut avant tout distinguer le bilan patrimonial réalisé dans l’unique but de répondre aux réglementations légales, du bilan patrimonial qui analyse en détail les problématiques patrimoniales du client pour lui proposer des solutions quasi sur mesure.

Dans le premier cas, le professionnel se limitera à l’audit patrimonial, c’est-à-dire à la réalisation du document détaillant les actifs, les passifs et les éléments hors bilan. Dans le deuxième cas, le professionnel interrogera son client sur ses projets de vie et ses objectifs d’investissement afin de lui soumettre des préconisations lui permettant de les réaliser.

En effet, une fois le bilan patrimonial réalisé, il est courant que le gestionnaire de patrimoine fasse des propositions de structuration ou de restructuration de patrimoine et oriente le client vers certains produits financiers en fonction de ses besoins spécifiques. Les stratégies de gestion financière vont aussi découler de cette étude du patrimoine globale.

Combien coûte un bilan patrimonial pour un particulier ?

Il existe plusieurs sites web proposant de réaliser vous-même en ligne et gratuitement votre propre bilan de patrimoine. Cela va sans dire qu’il s’agit uniquement d’un audit patrimonial et que vous ne pourrez bien évidemment pas avoir recours à l’expertise et surtout aux conseils d’un professionnel de la gestion de patrimoine.

Le meilleur moyen de réaliser un bilan patrimonial est encore de faire appel aux services d’un conseiller en gestion de patrimoine dont c’est le cœur de métier. Et la facture ne sera pas forcément si importante. En effet, certains conseillers en gestion de patrimoine ne facturent pas ce service et se rémunèrent seulement en cas de souscription. En fait, deux possibilités existent :

  • vous ne souhaitez pas poursuivre avec ce conseiller en gestion de patrimoine et le conseiller vous facture les honoraires pour le bilan patrimonial ;
  • vous décidez de continuer avec ce conseiller en gestion de patrimoine. Ce dernier ne vous facture pas le bilan patrimonial et se rémunère sur les commissions versées par les fournisseurs des placements recommandés lors du bilan patrimonial et auxquels vous avez souscrits par son intermédiaire.

Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine (CGP)

Le conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel polyvalent dont les compétences en finance, immobilier, droit et assurance, lui permettent de conseiller ses clients en matière d’investissement. De ce fait, il est plébiscité par les particuliers désireux de valoriser leur patrimoine pour sa qualité de conseil, mais aussi pour sa disponibilité et son indépendance.

Il est toujours recommandé, au moment de choisir un placement, d’avoir recours à un conseiller en gestion de patrimoine ou un service de conseil patrimonial puisque le conseiller patrimonial aura pour objectif de vous aider à choisir les produits sur lesquels investir. Mais attention, le bilan patrimonial est avant tout un moyen pour le client de juger les compétences du conseiller sur toutes les problématiques transversales liées à la gestion de patrimoine. Un véritable conseiller en gestion de patrimoine ne doit pas uniquement proposer un produit de défiscalisation ou vendre un contrat d’assurance-vie mais bien vous accompagner dans la construction et la gestion de votre patrimoine.

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Clemence Tanguy

Clémence Tanguy

Rédacteur Café du Patrimoine - - Site internet

Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy travaille à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d’intégrer l’équipe de Café de la Bourse en 2015.

Elle couvre les sujets relatifs à l’actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l’investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.

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