Fermeture automatique du PEL en 2026 : quelles alternatives pour épargner ?

À partir de mars 2026, certains Plans Épargne Logement (PEL) atteindront leur durée maximale de 15 ans et ces PEL seront donc clôturés automatiquement par les banques.

Dès lors, il est essentiel de comprendre pourquoi cette clôture intervient et quelles alternatives d’épargne et de placement sont pertinentes si vous souhaitez financer un projet immobilier en 2026 ou valoriser différemment votre épargne.

Pourquoi mon PEL est clôturé automatiquement en 2026 ?

Fermeture automatique du PEL : principe

La clôture automatique repose sur une règle introduite par la loi de finances rectificative du 29 décembre 2010 :
• Les PEL ouverts avant le 1ᵉʳ mars 2011 peuvent être conservés indéfiniment.
• Les PEL ouverts à partir du 1ᵉʳ mars 2011 ont une durée maximale de 15 ans.
• Au 15ᵉ anniversaire, ils sont clôturés automatiquement par la banque. Cette limitation ne nécessite pas l’accord du titulaire ; elle s’applique de droit dès que le plan atteint sa durée limite.

À partir de mars 2026, les tout premiers PEL concernés atteignent donc leur quinzième année, ce qui déclenche la clôture automatique.

En effet, une fois ce seuil des 15 ans atteint, votre banque est tenue de fermer le plan ou de le transformer en un compte d’épargne classique.

Clôture automatique du PEL : chiffres clés

Selon les estimations de la Banque de France, environ 3,2 millions de PEL (sur 9 millions) seront concernés entre 2026 et 2030, pour un montant total de 93 milliards d’euros.

Fermeture automatique du PEL : quid de l’épargne placée sur cette enveloppe ?

La clôture ne signifie pas la perte de votre argent : votre capital et vos intérêts sont automatiquement transférés, souvent vers un livret bancaire, mais sans les avantages spécifiques du PEL (taux garanti du plan et droits à prêt).

Quels placements pour financer un projet immobilier en 2026 ?

Si votre PEL arrive à terme ou si vous anticipez sa clôture, plusieurs alternatives existent selon votre horizon de financement et votre appétence au risque.

Les livrets bancaires et CAT pour un projet immobilier à court terme

Les livrets bancaires, et notamment les livrets boostés ou super livrets, mais aussi les comptes à terme (CAT) sont des solutions sûres pour placer votre épargne sans risque de perte en capital.

Avantages des super livrets bancaires :

• taux boosté qui permettent de bénéficier de taux attractifs ;
• liquidité immédiate contrairement au PEL ;
• capital garanti ;
• plafond très élevé ou inexistant contrairement au PEL.

Limites des super livrets :

• taux boosté portant sur une partie de l’encours seulement ;
• taux boosté limité dans le temps ;
• taux susceptibles d’évolution (hors taux boosté) ;
• fiscalité à 31,4 % ou barème de l’impôt sur le revenu (IR) + prélèvements sociaux (PS) de 18,6 % si cela est plus avantageux pour vous.

Avantages des comptes à terme :

• taux potentiellement attractifs en échange d’une durée de blocage des fonds ;
• taux connus à l’avance et valable pour toute la durée du placement, sans variation, contrairement aux livrets bancaires ;
• capital garanti ;
• plafond très élevé ou inexistant contrairement au PEL.

Limites des comptes à terme :

• blocage des fonds ;
• taux pas nécessairement plus avantageux que d’autres placements à capital garanti ;
• fiscalité à 31,4 % ou barème de l’impôt sur le revenu (IR) + prélèvements sociaux (PS) de 18,6 % si cela est plus avantageux pour vous.

Les livrets bancaires comme les CAT sont adaptés lorsque vous envisagez d’acheter à court terme et que la préservation du capital prime sur le rendement.

Cette stratégie est pertinente si votre projet immobilier est à horizon moins de 3 ans ou si vous souhaitez garantir votre apport sans risque.

Le fonds euros et les UC de l’assurance vie pour un projet immobilier à moyen terme

Un contrat d’assurance-vie en fonds euros, éventuellement complété par des unités de compte (UC), constitue une alternative intéressante si votre horizon de projet s’étend sur 3 à 8 ans.

Avantages de l’investissement en assurance vie :

• le fonds euros offre une garantie du capital et une rémunération souvent supérieure à celle des livrets et CAT, les meilleurs fonds euros affichent même des rendements supérieurs à 3 %, taux du PEL du 1er août 2011 au 31 janvier 2013 ;
• les UC (ETF, actions, obligations) permettent de dynamiser la performance globale ;
• la fiscalité de l’assurance-vie après 8 ans devient très avantageuse (taxation à 24,7 % abattement sur les gains dans la limite de 4 600€ pour une personne seule et 9 200€ pour un couple).

Inconvénients de l’investissement en assurance vie :

• les performances des UC ne sont pas garanties et peuvent fluctuer à la baisse ;
• les contrats d’assurance-vie, contrairement au PEL, ne sont pas des placements sans risque.

Cette solution convient si vous avez moins de contraintes de liquidité immédiate mais souhaitez valoriser votre capital à moyen terme avant un achat immobilier.

Le PEA et le compte titres pour un projet immobilier à long terme

Pour un horizon long terme (8 ans et plus) ou si votre priorité est de faire croître significativement votre capital avant un achat futur, le PEA (Plan d’Épargne en Actions) ou un compte-titres ordinaire (CTO) peuvent être adaptés. Vous pourrez en effet valoriser un capital en investissant en actions, classe d’actifs la plus rémunératrice sur le long terme.

Avantages du PEA et du CTO :

• Le PEA bénéficie d’une fiscalité très attractive après 5 ans, avec exonération d’impôt sur les gains (hors prélèvements sociaux).
• L’exposition aux actions européennes et mondiales via ETF ou titres individuels offre un potentiel de rendement supérieur aux placements sécurisés.

Inconvénients du PEA et du CTO :

• La volatilité des marchés implique un risque de perte en capital à court terme.
• Ces supports ne sont pas adaptés si vous avez besoin de liquidité immédiate.

Cette option est pertinente si votre projet immobilier se situe à plus longue échéance et que vous pouvez tolérer les fluctuations des marchés.

Faut-il ouvrir un nouveau PEL en 2026 ?

Ouvrir un nouveau PEL en 2026 apparaît peu pertinent dans le contexte actuel. Son taux de rémunération de 2 % à compter du 1er janvier 2026, fixé par l’État, est peu attractif au regard d’autres solutions d’épargne sécurisées ou dynamiques.

Sur le plan fiscal, depuis la loi Pacte, les intérêts des PEL ouverts à compter de 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) dès la première année, en plus des prélèvements sociaux, ce qui réduit l’intérêt du produit sur la durée.

Quant au taux du prêt immobilier associé, à 3,20 % actuellement, il est aujourd’hui peu compétitif par rapport aux conditions de marché.

Dans ce contexte, il semble plus pertinent d’orienter son épargne vers les solutions alternatives présentées dans cet article, mieux adaptées aux conditions actuelles de marché et à la diversité des projets immobiliers.

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Sources des images : Freepik

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