Comment investir à 70 ans ?

À 70 ans, investir ne signifie pas renoncer à la performance. Si les objectifs patrimoniaux évoluent, avec davantage d’importance accordée à la préservation du capital, aux revenus complémentaires et à la transmission, l’espérance de vie élevée permet encore d’envisager un horizon d’investissement de long terme. À condition d’adapter son allocation d’actifs, il est donc tout à fait possible de continuer à investir à 70 ans.

Investir après 70 ans : pourquoi l’âge ne doit pas être un frein

Contrairement à certaines idées reçues, 70 ans ne marque pas la fin de la vie d’investisseur. Bien souvent, les seniors disposent même d’atouts importants : un patrimoine déjà constitué, des revenus relativement stables et une plus grande expérience des cycles économiques et financiers.

L’objectif n’est plus nécessairement d’accélérer fortement la croissance du patrimoine, comme cela peut être le cas à 30 ou 40 ans. Mais cela ne signifie pas pour autant qu’il faille renoncer aux placements dynamiques ou se réfugier exclusivement sur des placements sans risque.

L’investissement après 70 ans doit avant tout répondre à des objectifs patrimoniaux précis : préserver son pouvoir d’achat, maintenir son niveau de vie, générer des revenus complémentaires et préparer progressivement la transmission de son patrimoine.

Une espérance de vie qui allonge l’horizon d’investissement

L’allongement de l’espérance de vie a profondément changé la manière d’aborder l’investissement après 70 ans. Selon les données de l’Insee, une personne de 70 ans peut espérer vivre encore de nombreuses années.

Dans ces conditions, l’horizon d’investissement reste loin d’être négligeable. Il peut encore atteindre quinze à vingt ans, voire davantage, soit une durée suffisamment longue pour continuer à détenir des actifs de croissance et bénéficier du potentiel de performance des marchés financiers.

Cette réalité conduit de plus en plus d’experts en gestion de patrimoine à considérer que l’âge ne constitue plus, à lui seul, un critère pertinent pour déterminer une allocation d’actifs. Le patrimoine, les revenus, les besoins de liquidités, la situation familiale ou encore les objectifs de transmission sont souvent des éléments plus déterminants que l’âge civil.

À retenir :

À 70 ans, l’horizon d’investissement reste souvent compatible avec une exposition partielle aux actifs dynamiques. L’âge ne doit donc pas être le seul critère guidant la stratégie patrimoniale.

Quels sont les nouveaux objectifs patrimoniaux après 70 ans ?

Si l’investissement conserve tout son intérêt après 70 ans, les priorités évoluent naturellement. La préservation du capital devient généralement plus importante qu’auparavant. L’objectif consiste davantage à protéger le patrimoine constitué au fil des années qu’à rechercher une performance maximale.

La disponibilité de l’épargne constitue également un enjeu essentiel. Avec l’avancée en âge, il est important de pouvoir mobiliser rapidement une partie de son patrimoine pour faire face à d’éventuelles dépenses imprévues.

De nombreux retraités cherchent également à compléter leurs revenus afin de maintenir leur niveau de vie. Les placements capables de générer des revenus réguliers prennent alors une place plus importante dans la stratégie patrimoniale.

Enfin, la question de la transmission devient progressivement un sujet central. Sans devenir l’objectif exclusif, elle influence le choix des enveloppes et des supports d’investissement.

Ainsi, après 70 ans, la stratégie patrimoniale repose généralement sur quatre piliers :

• préserver le capital ;
• disposer d’une épargne liquide ;
• générer des revenus complémentaires ;
• organiser progressivement la transmission du patrimoine.

L’enjeu consiste à trouver le bon équilibre entre sécurité, rendement et disponibilité des capitaux.

Quels sont les meilleurs placements pour investir à 70 ans ?

Il n’existe pas de placement miracle après 70 ans. La diversification reste plus que jamais la clé d’une stratégie patrimoniale équilibrée. En combinant plusieurs classes d’actifs, il est possible de rechercher de la performance tout en limitant les risques excessifs.

Livrets, fonds euros et comptes à terme : les placements de précaution

Les placements sécurisés constituent généralement le socle du patrimoine des seniors.

Les livrets bancaires permettent de conserver une épargne immédiatement disponible pour faire face aux imprévus. Les comptes à terme peuvent également représenter une solution intéressante pour immobiliser temporairement une partie des capitaux tout en bénéficiant d’une rémunération connue à l’avance.

L’assurance-vie investie en fonds euros conserve également toute sa pertinence grâce à sa garantie en capital et à sa grande souplesse d’utilisation.

Toutefois, une allocation exclusivement composée de placements garantis peut exposer à une érosion progressive du pouvoir d’achat sous l’effet de l’inflation. C’est pourquoi ces supports doivent généralement être complétés par d’autres actifs plus dynamiques.

Assurance-vie après 70 ans : un placement toujours incontournable ?

L’assurance-vie demeure l’une des enveloppes les plus polyvalentes pour investir après 70 ans. Elle offre une grande liberté dans le choix des supports, permet d’arbitrer facilement son allocation et constitue un outil particulièrement adapté à la gestion patrimoniale de long terme.

Contrairement à une idée reçue, l’assurance-vie ne se limite pas aux fonds en euros. Si ces derniers permettent de sécuriser une partie du capital, les contrats multi-supports donnent également accès à de nombreuses unités de compte (UC) investies sur les marchés financiers ou le marché immobilier. Ainsi, il est possible de diversifier son patrimoine grâce aux ETF, aux OPCVM, aux SCPI, aux SCI ou encore aux fonds obligataires. Cette diversification permet de rechercher davantage de rendement sur le long terme, tout en adaptant le niveau de risque à son profil d’investisseur. L’assurance-vie constitue ainsi une enveloppe particulièrement intéressante pour combiner sécurité et potentiel de performance au sein d’un même contrat.

Contrairement à une idée reçue, il reste tout à fait possible d’effectuer des versements après 70 ans. Les primes versées après cet âge bénéficient toutefois d’un régime successoral spécifique. Les sommes versées sont intégrées à la succession au-delà d’un abattement global de 30 500 euros, tous bénéficiaires confondus, mais les gains générés par le contrat demeurent exonérés de droits de succession.

Malgré ces spécificités, l’assurance-vie reste l’un des placements les plus pertinents pour gérer son patrimoine après 70 ans, grâce à sa souplesse, à sa diversification et aux nombreuses possibilités d’allocation qu’elle offre.

Actions et ETF : faut-il conserver une poche dynamique ?

Investir après 70 ans ne signifie pas nécessairement renoncer aux marchés financiers. Bien au contraire. Compte tenu de l’allongement de l’espérance de vie, conserver une poche d’actifs dynamiques peut permettre de préserver le pouvoir d’achat du patrimoine et de continuer à bénéficier du potentiel de croissance des entreprises.

Les actions représentent sur le long terme la classe d’actifs la plus rémunératrice. Elles peuvent donc continuer à jouer un rôle dans une allocation patrimoniale, à condition de respecter le profil de risque de l’investisseur et de conserver un horizon d’investissement suffisamment long.

Pour les épargnants souhaitant investir en Bourse sans sélectionner eux-mêmes des titres, les ETF (Exchange Traded Funds) constituent une solution particulièrement intéressante. Ces fonds indiciels cotés permettent d’investir sur plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d’entreprises au travers d’un seul support. Les ETF offrent ainsi une excellente diversification, des frais généralement réduits et une grande simplicité de gestion. Ils permettent notamment de s’exposer aux grandes places boursières mondiales tout en limitant le risque lié à une entreprise ou à un secteur particulier.

Bien entendu, la part consacrée aux actions et aux ETF doit être adaptée à la situation patrimoniale de chacun. Un investisseur prudent pourra conserver une exposition limitée, tandis qu’un profil plus dynamique pourra accepter une part plus importante d’actifs de croissance.

L’erreur la plus fréquente consiste souvent à sécuriser excessivement son patrimoine. Une allocation exclusivement investie sur des supports garantis peut en effet pénaliser le rendement à long terme et exposer à une érosion progressive du pouvoir d’achat sous l’effet de l’inflation.

À retenir :

À 70 ans, une exposition raisonnable aux actions et aux ETF peut encore avoir toute sa place au sein d’un patrimoine diversifié. L’âge ne doit pas conduire automatiquement à abandonner les actifs de croissance.

SCPI et immobilier papier : des revenus complémentaires sans les contraintes de gestion

L’immobilier demeure une classe d’actifs appréciée des seniors. Toutefois, la gestion d’un bien locatif peut devenir plus contraignante avec l’âge : recherche de locataires, travaux, gestion administrative ou encore risque d’impayés.

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) constituent une alternative intéressante pour continuer à investir dans la pierre tout en déléguant entièrement la gestion à des professionnels. En achetant des parts de SCPI, l’investisseur devient indirectement propriétaire d’un parc immobilier diversifié composé de bureaux, de commerces, de locaux d’activité ou encore d’établissements de santé par exemple. Les loyers perçus sont redistribués aux associés sous forme de revenus potentiels.

Les SCPI présentent plusieurs avantages pour les investisseurs de 70 ans et plus :

• percevoir des revenus complémentaires réguliers ;
• diversifier son patrimoine ;
• mutualiser le risque locatif ;
• éviter les contraintes de gestion d’un investissement immobilier en direct.

Certaines SCPI sont accessibles directement au comptant, tandis que d’autres peuvent être logées dans un contrat d’assurance-vie, ce qui permet de bénéficier d’une fiscalité potentiellement plus favorable.

Il convient toutefois de rappeler que les SCPI présentent un risque de perte en capital et que leur liquidité est plus limitée que celle des placements financiers traditionnels.

Le PER a-t-il encore un intérêt pour un épargnant de 70 ans ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est avant tout conçu pour préparer la retraite. Son intérêt tend donc naturellement à diminuer une fois celle-ci entamée.

Toutefois, investir dans l’un des meilleurs PER n’est pas nécessairement à exclure après 70 ans. Dans certains cas, il peut encore présenter un intérêt fiscal pour les contribuables fortement imposés qui continuent à percevoir des revenus professionnels ou disposent de revenus imposables importants.

En revanche, le blocage des sommes jusqu’à la retraite et les modalités de transmission du PER le rendent généralement moins attractif que l’assurance-vie pour les investisseurs seniors.

Pour la majorité des épargnants de 70 ans, l’assurance-vie apparaît ainsi comme une enveloppe plus souple et plus adaptée aux objectifs de gestion patrimoniale, de revenus complémentaires et de transmission.

Le PER conserve néanmoins une certaine pertinence dans des situations particulières, notamment dans le cadre d’une stratégie patrimoniale globale élaborée avec un conseiller en gestion de patrimoine.

Quelle répartition de patrimoine adopter à 70 ans ?

Il n’existe pas d’allocation idéale valable pour tous les investisseurs. La répartition du patrimoine dépend notamment de la situation financière, du niveau de revenus, de la tolérance au risque et des objectifs de chacun.

De manière générale, plus le besoin de revenus réguliers et de sécurité est important, plus la part des actifs défensifs tend à augmenter. À l’inverse, les investisseurs disposant d’un patrimoine confortable et d’un horizon de placement encore long peuvent conserver une exposition plus importante aux actifs de croissance.

Exemple d’allocation prudente à 70 ans et +

Cette répartition s’adresse aux investisseurs qui privilégient avant tout la préservation du capital et la disponibilité de leur épargne.

Cette allocation vise principalement à limiter la volatilité tout en conservant une légère exposition aux actifs susceptibles de protéger le patrimoine contre l’inflation.

Exemple d’allocation équilibrée à 70 ans et +

Ce profil peut convenir aux investisseurs souhaitant rechercher davantage de rendement tout en conservant une part importante d’actifs sécurisés.

Cette allocation permet d’associer stabilité, diversification et potentiel de croissance sur le long terme.

Exemple d’allocation dynamique à 70 ans et +

Cette répartition peut être adaptée aux investisseurs disposant d’un patrimoine important, d’un horizon de placement encore long et d’une plus forte tolérance au risque.

Une telle allocation vise à maximiser le potentiel de performance du patrimoine, en contrepartie d’une volatilité plus importante.

À retenir :

Contrairement à une idée reçue, il n’existe pas d’âge à partir duquel il faudrait automatiquement abandonner les actifs dynamiques. La répartition du patrimoine doit avant tout être adaptée à la situation personnelle, aux objectifs et au profil de risque de chaque investisseur.

Les erreurs à éviter quand on investit après 70 ans

Si l’âge impose d’adapter sa stratégie patrimoniale, certaines erreurs peuvent nuire à la performance du portefeuille ou limiter inutilement les possibilités offertes aux investisseurs seniors.

Sécuriser excessivement son patrimoine

Par prudence, de nombreux épargnants choisissent de concentrer l’essentiel de leur patrimoine sur des placements garantis. Si cette approche peut sembler rassurante, elle n’est pas toujours optimale.

Une allocation exclusivement composée de livrets, de comptes à terme ou de fonds euros peut en effet entraîner une érosion progressive du pouvoir d’achat sous l’effet de l’inflation.

Or, avec une espérance de vie qui peut encore atteindre plusieurs décennies, les investisseurs de 70 ans et plus ont souvent intérêt à conserver une part raisonnable d’actifs dynamiques afin de maintenir le potentiel de croissance de leur patrimoine. L’objectif n’est pas de rechercher la performance à tout prix, mais de trouver le bon équilibre entre sécurité et rendement.

Négliger les besoins de liquidités

L’un des principaux enjeux après 70 ans consiste à conserver suffisamment d’épargne disponible pour faire face aux imprévus.

Dépenses de santé, travaux dans la résidence principale, aide aux proches ou encore projets personnels peuvent nécessiter de mobiliser rapidement une partie du patrimoine.

Il est donc généralement conseillé de conserver une poche de liquidités facilement accessible afin d’éviter de devoir céder des investissements au mauvais moment. La recherche de rendement ne doit jamais se faire au détriment de la flexibilité.

Rechercher des rendements irréalistes

Face à la baisse du pouvoir d’achat ou à la volonté d’augmenter ses revenus, certains investisseurs peuvent être tentés de privilégier des placements promettant des performances très élevées.

Pourtant, des rendements potentiels importants s’accompagnent généralement d’un niveau de risque plus élevé. À 70 ans, il est souvent préférable de privilégier une stratégie diversifiée et cohérente plutôt que de chercher à maximiser la performance au travers d’investissements spéculatifs ou insuffisamment compris.

Comme à tout âge, la prudence reste de mise face aux promesses de gains rapides ou garantis. D’autant qu’il peut aussi s’agir d’arnaques financières, qui visent notamment les personnes âgées, disposant d’un capital souvent plus important, et qui sont aussi moins bien formés aux tentatives de phishing et autres escroqueries en ligne.

Oublier les enjeux de transmission

Même si la gestion du patrimoine reste avant tout tournée vers les besoins de l’investisseur, la question de la transmission prend naturellement davantage d’importance après 70 ans.

L’assurance-vie, les donations de son vivant ou encore certaines stratégies d’organisation patrimoniale peuvent permettre d’optimiser la transmission aux proches.

Sans faire de cet objectif une priorité absolue, il peut être utile d’intégrer progressivement cette dimension dans sa réflexion patrimoniale, notamment avec l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine ou d’un notaire.

Comment investir à 70 ans ? Les points clés à retenir

L’essentiel à retenir sur l’investissement à 70 ans

Investir à 70 ans reste parfaitement pertinent, notamment grâce à l’allongement de l’espérance de vie.
L’objectif n’est plus uniquement de rechercher la performance, mais de trouver un équilibre entre sécurité, rendement et disponibilité du patrimoine.
L’assurance-vie demeure l’une des enveloppes les plus adaptées grâce à sa souplesse et aux possibilités de diversification qu’offrent les unités de compte.
Les actions et les ETF peuvent continuer à avoir leur place dans une allocation patrimoniale, à condition d’adapter leur poids au profil de risque de l’investisseur.
Les SCPI constituent une solution intéressante pour percevoir des revenus complémentaires sans les contraintes de gestion de l’immobilier en direct.
Il n’existe pas d’allocation universelle : la meilleure stratégie dépend avant tout des objectifs, du patrimoine et de la tolérance au risque de chacun.

Contrairement à une idée reçue, 70 ans ne marque donc pas la fin de la vie d’investisseur. Plus que l’âge lui-même, ce sont les besoins, les projets et l’horizon d’investissement qui doivent guider les choix patrimoniaux.

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Source des images : Magnific

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