Pourquoi tout le monde devrait (ou non) avoir une assurance vie

Avec une collecte historique en 2025 de 50,6 milliards d’euros selon France Assureurs, l’assurance-vie reste le placement préféré des Français. Ce succès s’explique par ses nombreux avantages : flexibilité, fiscalité attractive et diversification des placements. Il faut dire que cette enveloppe qui associe fonds euros à capital garanti et supports en unités de compte pour se positionner sur les marchés financiers, le tout dans un cadre fiscal avantageux, s’adapte au financement de tous les projets court, moyen et long terme, ce qui explique vraisemblablement le succès de ce placement.

Pourquoi un tel engouement des particuliers pour l’assurance-vie ? Quels sont les atouts de ce placement qui séduisent les Français ? L’assurance vie est souvent présentée comme le placement incontournable des Français, mais tout le monde doit-il vraiment avoir une assurance vie ? Nous analysons dans quels cas ce placement est pertinent.

Si vous souhaitez comprendre en détail toutes les raisons d’investir en assurance vie, nous vous invitons à consulter notre guide complet : Pourquoi investir en assurance vie.

Pourquoi ouvrir une assurance vie ? Notre avis en 30 secondes

L’assurance vie est un placement polyvalent qui permet à la fois d’épargner, d’investir sur les marchés financiers et de préparer la transmission de son patrimoine. Elle séduit les épargnants pour plusieurs raisons : sa grande flexibilité, l’absence de plafond de versement, la possibilité d’adapter son niveau de risque et ses avantages fiscaux après 8 ans de détention.

Retrouvez maintenant en détail les 5 raisons qui devraient vous pousser à ouvrir une assurance-vie, si ce n’est pas déjà fait !

5 raisons d’ouvrir une assurance vie

1. Pourquoi l’assurance vie s’adapte-t-elle à tous les budgets ?

D’abord, l’assurance-vie est un placement qui convient à tous les revenus et tous les patrimoines.

• Il est possible avec une assurance vie d’effectuer de petits comme de gros versements, de mettre en place un versement ponctuel ou de réaliser des versements irréguliers, ou même aucun versement du tout après le premier.
• L’assurance-vie est aussi une enveloppe qui ne comporte pas de plafond contrairement aux autres placements permettant de profiter d’avantages fiscaux comme le livret A ou le PEA par exemple.
• Il n’existe pas de minimum théorique à investir en assurance vie au moment de la souscription. Toutefois, le distributeur pourra fixer un montant minimal mais chez les acteurs en ligne celui-ci n’excède pas la centaine d’euros.

2. Pourquoi l’assurance vie permet-elle de financer tous ses projets ?

L’assurance-vie permet de valoriser un capital dans la durée. Elle est donc particulièrement adaptée à tous vos projets de moyen-long terme comme l’achat d’une résidence principale ou l’achat d’une résidence secondaire, l’acquisition d’un investissement locatif, le financement des études de vos enfants ou encore le financement de votre retraite.

L’avis de Clémence :

L’assurance-vie est un véhicule de placement qui permet de préparer les grandes étapes de la vie. Elle peut aussi être un outil de transmission de son patrimoine.

3. Pourquoi l’assurance vie s’adapte-t-elle au profil d’investisseur ?

Placer son argent en assurance-vie c’est profiter de la combinaison de deux poches complémentaires à adapter à son profil d’investisseur et son horizon d’investissement :

• le fonds en euros ;
• les supports en unités de compte (UC).

Le fonds euros, dont le rendement progresse depuis quelques années, permet depuis 2024 de bénéficier d’un rendement légèrement supérieur à l’inflation, voire bien au-delà pour les meilleurs contrats. Il est garanti en capital et permet de retrouver ses économies intactes à tout moment.

Les UC permettent elles de se positionner sur les marchés actions, obligations, immobilier, voire même des matières premières, avec des instruments financiers variés comme les actions, les ETF, les OPCVM, les produits structurés, les SCPI, etc. Ces supports en unités de compte peuvent varier à la hausse ou à la baisse et ne sont pas garantis en capital. Il est donc recommandé de n’investir sur ces supports que si vous bénéficiez d’un horizon de temps suffisamment long. Bien que les UC présentent un risque, elles constituent aussi le meilleur moyen de booster le rendement de son contrat avec des performances en moyenne bien plus élevées que le fonds euros.

L’avis de Clémence :

La meilleure assurance vie, c’est celle qui vous permettra notamment d’investir sur les actifs que vous souhaitez, avec des frais raisonnables.

4. Pourquoi et comment on peut investir en assurance vie sans connaissances financières ?

Vous êtes perdus et ne savez pas comment répartir vos fonds entre les unités de compte et le fonds euros, vous ne connaissez rien aux produits financiers et vous n’avez pas le temps ni le désir de vous y mettre ? Pas de panique ! L’assurance-vie offre la possibilité aux investisseurs de déléguer la gestion à des experts avec la gestion pilotée ou gestion sous mandat.

Avec ce système, vous donnez tous pouvoir à une société de gestion qui effectue pour vous l’allocation d’actifs de départ et réalise les arbitrages à effectuer tout au long de la vie du contrat.

Les décisions sont prises par des experts en fonction du contexte de marché mais aussi et surtout en fonction de votre profil d’investisseur, c’est-à-dire votre profil de risque, votre horizon d’investissement et vos objectifs d’investissement.

Cette solution était jusqu’il y a peu réservée aux personnes disposant d’encours très importants sur leur contrat et était très onéreuse. Les acteurs en ligne ont démocratisé la gestion pilotée et la proposent dès quelques centaines ou milliers d’euros d’encours, avec des frais de gestion supplémentaires réduits.

5. Quels sont les avantages fiscaux de l’assurance vie ?

Enfin, l’assurance-vie séduit aussi les Français car il s’agit d’un placement très avantageux fiscalement. En effet, au-delà de 8 ans de détention, les gains sont taxés au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) à 24,7 % (17,2 % de prélèvements sociaux + 7,5 % d’impôt) au lieu de 30 % (imposition forfaitaire à la flat tax). Attention cependant, si votre encours tous contrats confondus dépasse les 150 0000 euros (et 300 000 euros pour un couple), alors, ce sera la flat tax qui s’appliquera, même au-delà des 8 ans de détention.

L’assurance-vie est aussi très avantageuse fiscalement en matière de succession et de transmission de son patrimoine puisque, au décès du détenteur du contrat, son bénéficiaire pourra recevoir jusqu’à 152 500 euros exonérés de droits de succession, avec une taxation forfaitaire de 20 % au-delà, puis de 31,25 % au-dessus de 700 000 €. Pour profiter de cet avantage, les versements devront être réalisés avant les 70 ans de l’assuré.

Les versements effectués après les 70 ans de l’assuré permettent eux de bénéficier d’une exonération de droits de succession jusqu’à 30 500 €. Au-delà, la taxation s’applique en fonction du barème des droits de succession. Notez aussi que les intérêts et les plus-values des versements après 70 ans sont entièrement exonérés.

Rappelons en outre que le bénéficiaire peut être un héritier réservataire ou non.

Tableau récapitulatif des principaux avantages de l’assurance vie

Qui devrait vraiment ouvrir une assurance vie ?

L’assurance vie peut convenir à de nombreux profils d’épargnants. Elle est particulièrement pertinente pour les investisseurs qui souhaitent préparer des projets de long terme, diversifier leurs placements ou organiser la transmission de leur patrimoine. Les jeunes actifs peuvent également ouvrir un contrat tôt afin de profiter de l’antériorité fiscale. Les épargnants souhaitant préparer leur retraite mais qui veulent pouvoir récupérer des fonds, ce que ne permet pas le PER, pourront aussi se tourner vers l’assurance vie.

Avant de souscrire, il peut aussi être utile de comprendre pourquoi ouvrir une assurance vie le plus tôt possible, notamment pour profiter de l’antériorité fiscale.

Dans quels cas l’assurance vie n’est pas forcément le meilleur placement ?

L’assurance vie n’est pas toujours le placement le plus adapté. Pour une épargne de très court terme ou pour constituer une réserve de sécurité, les livrets réglementés peuvent être plus pertinents du fait de leur très forte liquidité. De même, les investisseurs recherchant un fort potentiel de performance sur les marchés actions pourront privilégier un PEA plus avantageux encore en termes de fiscalité.

Quelles alternatives à l’assurance vie ?

Selon vos objectifs, d’autres placements peuvent compléter ou remplacer l’assurance vie. Le PEA permet par exemple d’investir en actions européennes dans un cadre fiscal avantageux. Le PER est bien souvent plus avantageux fiscalement pour préparer sa retraite (mais moins liquide), tandis que les livrets réglementés restent pertinents pour une épargne de précaution.

L’assurance vie est-elle un bon placement ?

L’assurance vie est souvent considérée comme l’un des placements les plus complets pour les épargnants. Elle permet de combiner sécurité avec le fonds euros, potentiel de performance avec les unités de compte et avantages fiscaux après plusieurs années de détention. Grâce à sa flexibilité et à ses possibilités de transmission du patrimoine, elle reste un outil central dans la gestion d’un patrimoine financier.

À qui s’adresse l’assurance vie ?

L’assurance vie s’adresse à tous les profils d’épargnants. Elle peut convenir aussi bien aux jeunes actifs qui souhaitent commencer à investir progressivement qu’aux épargnants plus expérimentés cherchant à diversifier leur patrimoine.

Grâce à sa souplesse et à la diversité des supports d’investissement proposés, elle permet d’adapter son niveau de risque et ses objectifs d’investissement selon son horizon de placement.

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