Dès le début de votre carrière professionnelle, il convient de poser les bases d’une stratégie patrimoniale pour disposer d’une épargne de précaution, financer un projet, etc. Nos explications et la marche à suivre pour faire fructifier votre capital immobilier et financier.
Si l’immobilier est un sujet récurrent de la gestion de patrimoine, que ce soit pour un premier achat ou pour un placement dans la pierre, pour préparer son futur, des investissements financiers doivent aussi être réalisés en fonction de sa situation professionnelle et familiale, de ses objectifs personnels, de son aversion au risque et de son horizon de placement.
Gestion de patrimoine des jeunes actifs français
Épargne : optimisez le placement financier et la gestion de patrimoine
Les jeunes actifs disposent généralement d’une capacité d’épargne élevée. En effet, selon l’étude Ifop Café de la Bourse, plus de trois jeunes actifs sur quatre (78 %) déclarent réussir à mettre de l’argent de côté tous les mois, soit deux fois plus que l’ensemble des Français (35 %)*. Les jeunes actifs épargnent massivement donc, mais ils épargnent aussi des sommes relativement élevées. De fait, la moyenne des sommes épargnées chaque mois s’élève à 204€, chiffre qui passe à 578€ pour les jeunes actifs les plus aisés.
Cette capacité d’épargne se double d’une forte capacité d’endettement dû au jeune âge mais de peu de patrimoine. Il peut donc être pertinent de valoriser l’épargne mensuelle disponible de façon équilibrée entre l’immobilier, un placement financier à risque et une épargne sans risque.
L’investissement est en effet un passage obligé compte tenu de la faiblesse des rendements de l’épargne sans risque : les 0,75 % du livret A ne suffisent plus à se couvrir de l’inflation, le rendement moyen des fonds euros connaît son plus bas historique. Les Millenials « ne peuvent pas profiter de la même sécurité que la génération de leurs parents » souligne Hugo Bompard, cofondateur et Directeur Scientifique de Nalo dans une Tribune de mai 2018. Pour prendre des risques (et donc aller chercher du rendement) sans se mettre en danger (risquer de tout perdre), mieux vaut investir en fonction de ses objectifs. On peut prendre des risques et se tourner vers l’investissement actions pour se préparer un matelas pour sa retraite. Le marché obligataire et les fonds à capital garanti serviront à financer des projets court terme. Si vous devez absolument répartir votre patrimoine entre placements garantis et placements plus risqués en respectant bien votre profil de risque, veillez également à respecter le principe de diversification et à répartir vos avoirs entre immobilier, actions, obligations.
On pourra par exemple placer une partie de son épargne mensuelle disponible dans des SCPI, Sociétés Civiles de Placement immobilier tout en utilisant l’effet de levier du crédit. Les jeunes actifs ont bien compris l’intérêt de ce placement qui combine faiblesse du ticket d’entrée et gestion simplifiée (le gérant se charge de la sélection des biens immobiliers, des travaux ou de trouver les locataires) puisque selon l’étude Ifop Café de la Bourse, 40 % d’entre eux se disent susceptibles d’investir dans l’immobilier via des SCPI, proportion qui monte à 47 % pour les jeunes actifs les plus aisés disposant de sommes plus importantes à épargner.
On pourra également consacrer une autre partie de son épargne à des actions ou des OPCVM diversifiés pour viser des dividendes et plus-values à long terme via un PEA ou une assurance-vie. Les jeunes actifs ont l’avantage d’avoir un horizon de placement plus long que des investisseurs plus âgés.
Pour les liquidités restantes, privilégiez aussi un contrat d’assurance-vie investi en fonds euros plutôt qu’un livret. Ces liquidités seront ainsi sécurisées et le placement sera aussi plus rentable et quasi toujours disponible. Vous avez tout intérêt à ouvrir un contrat d’assurance-vie le plus tôt possible car il est plus facile de se constituer une épargne sur une longue période, et d’autre part, en ouvrant votre assurance-vie tôt, vous pourrez profiter plus rapidement de ses avantages fiscaux. La fiscalité optimale est atteinte au bout de 8 ans après la date de souscription du contrat (sauf en cas d’encours supérieur à 150 000 euros pour une personne seule et 300 000 euros pour un couple où dans ce cas la Flat Tax à 30 % continue de s’appliquer même au-delà des 8 ans).
Produits et services financiers à destinations des jeunes actifs
Les jeunes actifs sont notamment séduits par les contrats d’assurance-vie nouvelle génération, tels que les proposent les banques en ligne, robo-advisors et assurance-vie en ligne. Ces assurance-vie pouvant être souscrites en ligne, accessibles avec de petits montants, avec des frais faibles et proposant une diversité de supports d’investissement dont la gestion peut aussi être confiée à un professionnel, intéressent presque 1 jeune actif sur 2 selon l’étude Ifop Café de la Bourse. 15 % des jeunes actifs sont même certain d’investir dans ce type d’assurance-vie, proportion qui monte à 24 % dans les catégories de jeunes actifs les plus aisées.
Autre produit financier innovant qui a le vent en poupe chez les jeunes actifs : le financement participatif. 36 % d’entre eux se disent susceptibles d’investir dans du crowdfunding. Ce moyen simple et peu contraignant d’investir dans des entreprises, avec de faibles montants peut être un bon moyen de diversifier son patrimoine.
Mais les services financiers innovants aux interfaces attractives et faisant preuve de pédagogie ne sont pas le seul facteur déterminant pour les Millenials qui sont aussi à la recherche d’investissements porteurs de sens. Cette génération à la conscience écologique développée et soucieuse de donner du sens à son épargne pourrait bien démultiplier l’essor de la finance verte et de l’investissement socialement responsable.
Impôts et famille au cœur de la gestion de patrimoine
En ayant mis en place ses stratégies dès le début de votre carrière, vous devriez voir votre patrimoine se développer. Il faudra ensuite adapter vos placements et faire évoluer vos stratégies en fonction des problématiques qui seront alors les vôtres : faire face à plus d’impôt et préparer votre retraite en vous ménageant des revenus complémentaires par exemple. Le volet « famille » tiendra également une grande place dans vos préoccupations et faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour vous accompagner dans la mise en place d’une protection de vos proches et vous éclairer sur les problématiques liées aux donations et successions pourrait être une bonne solution.
Conseiller en gestion de patrimoine : un accompagnement judicieux pour les jeunes actifs
Même quand on est jeune, avec un patrimoine restreint, des stratégies existent. On peut être accompagné. Un conseiller en gestion de patrimoine ou CGP ne mettra pas forcément en œuvre un accompagnement sur-mesure car vous n’en avez pas forcément besoin. Il pourra néanmoins vous proposer un accompagnement « customisé » qui servira au mieux vos intérêts en fonction de votre capital, vos revenus, vos affinités avec le monde de la finance et les risques que vous êtes prêts à prendre.
Même si vos revenus et votre capital sont encore à leurs débuts, certains conseillers en gestion de patrimoine vous accompagneront volontiers car c’est pour eux un investissement dans l’avenir.
*Étude Ifop pour Café de la Bourse Les pratiques financières des jeunes actifs français, réalisée en avril 2017 auprès d’un échantillon représentatif de 1 123 jeunes actifs de moins de 40 ans.
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Responsable Editoriale - Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d'intégrer l'équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l'actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l'investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.