Découvrez les caractéristiques de l’assurance vie luxembourgeoise : neutralité fiscale, triangle de sécurité, vaste choix de supports financiers. Retrouvez aussi notre sélection de 5 contrats assurance vie Luxembourg pour profiter des avantages des contrats du Luxembourg.
Investir dans l’assurance vie luxembourgeoise
L’assurance-vie luxembourgeoise, comme toute assurance-vie, vise à valoriser une épargne financière sur le long terme, tout en organisant votre succession, en préparant votre retraite ou en diversifiant votre patrimoine.
Le Luxembourg propose des contrats d’assurance-vie qui se différencient des contrats français car ils permettent de fournir une plus forte sécurité de votre capital en cas de faillite des compagnies d’assurances (le triangle de sécurité), une réglementation fiscale mieux adaptée aux expatriés (neutralité fiscale), un vaste choix de supports financiers via des fonds sur-mesure (FID et FAS), ainsi qu’une sélection de devises de référence différentes de l’Euro (Dollar américain, Livre anglaise, Franc suisse…).
Qu’est-ce qu’une assurance vie au Luxembourg ?
L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage, contre paiement de primes (des versements d’argent) par le souscripteur, à verser un capital à une personne déterminée (le bénéficiaire) en cas de décès.
Mais en France comme au Luxembourg, l’assurance-vie est surtout utilisée comme un véhicule de placement pour épargner de façon flexible : retraits, versements et arbitrages sont réalisables à tout moment pendant la vie du souscripteur-assuré.
Des contrats assurance vie luxembourgeois sur mesure
L’assurance-vie luxembourg offre une gamme de placements et supports plus étendue que l’assurance-vie des compagnies d’assurance françaises. Avec l’assurance vie luxembourgeoise, les souscripteurs ont la possibilité de créer des fonds sur mesure appelés « Fonds internes dédiés » (FID) ou « Fonds d’assurance spécialisé » (FAS). Le Grand-Duché propose également des contrats adaptés internationalement aux aspects juridiques et fiscaux du pays de résidence du souscripteur.
Les fonds en euros pour garantir le capital de l’épargnant
Les fonds euros de compagnie d’assurance correspondent à l’actif propre de la compagnie et permettent de garantir le capital à l’épargnant pendant toute la durée où il investit son capital dans son assurance-vie en euros. Le souscripteur ne prend ainsi aucun risque de perte, mais la performance de son épargne est généralement inférieure à l’inflation, comme en 2023 où l’inflation fut de 4,9 % pour 2,5 % de rendement moyen de fonds euros (étude Good Value For Money), même si le rendement moyen fut en hausse par rapport à l’année précédente (1,92 % en 2022) grâce à la hausse des taux d’intérêts servis par les obligations d’État (dont sont majoritairement composés les fonds euros).
Mais les primes versées par le souscripteur peuvent aussi être investies sur différents supports financiers (ici à capital non-garanti, mais à potentiel de rendement plus élevé) composés d’actions, d’obligations privées ou d’immobilier. Ce sont des unités de compte (ou UC).
Les unités de compte comme support d’investissement dynamique
Chaque assureur français ou luxembourgeois détermine quelles unités de compte sont proposées dans leur contrat d’assurance-vie. Il existe des contrats d’assurance vie en euros mono-support, qui proposent d’investir uniquement sur un fonds euros (ils ne sont plus commercialisés par les assureurs luxembourgeois), et des contrats multi-supports, qui proposent à la fois du fonds euros et une gamme d’unités de compte.
Les actifs financiers les plus récurrents pour les unités de compte sont les SICAV (société d’investissement à capital variable), les FCP (fonds commun de placement) et les fonds indiciels ETF, eux-mêmes principalement investis en actions ou en obligations.
Les actifs immobiliers, tels que des parts de SCI (société civile immobilière) ou SCPI (société civile de placement immobilier), sont aujourd’hui largement disponibles dans les assurances-vie françaises, mais uniquement disponibles via un Fonds interne dédié (FID) ou un Fonds d’assurance spécialisé (FAS) en assurance-vie du Luxembourg.
Plus récemment, les unités de compte commencent à proposer des fonds ISR (investissement socialement responsable). Les unités de comptes proposées sont alors gérées en fonction de critères financiers, mais aussi sociaux ou environnementaux.
Attention : les sommes investies sur les unités de compte ne sont pas garanties et présentent donc un risque de perte en capital pour le souscripteur.
Les contrats assurance vie luxembourgeois en devises étrangères
L’assurance-vie luxembourgeoise peut être un contrat libellé dans une devise étrangère autre que l’Euro (Dollar américain USD, Livre sterling GBP ou Franc suisse CHF). Ce type de contrat est un avantage incontestable pour les expatriés qui peuvent épargner sans avoir à subir les aléas du marché des changes. Une stratégie de diversification des devises peut être également intéressante pour les investisseurs situés en Europe qui souhaitent se prémunir de risques de la zone Euro en épargnant une partie de leur patrimoine dans une monnaie différente grâce à l’assurance vie luxembourgeoise.
Assurance vie Luxembourg : des possibilités d’investissement différentes en fonction du ticket d’entrée
La réglementation luxembourgeoise offre la possibilité de créer de véritables contrats sur mesure, dépendant de la somme investie par le souscripteur. Mais en pratique, aucun assureur n’accepte des mises inférieures à 250 000 euros pour créer un fonds interne dédié personnalisé.
En-dessous de 250 000 euros, outre le triangle de sécurité, la neutralité fiscale et le choix des devises propres au Luxembourg, les contrats luxembourgeois ressemblent à leurs homologues français. Le souscripteur dispose avec l’assurance vie luxembourgeoise de la possibilité d’investir sur un fonds euros et sur Unités de compte en fonds monétaires, obligataires, ou actions.
Entre 250 000 et 2,5 millions d’euros, des fonds internes dédiés (FID) ou des fonds d’assurance spécialisé (FAS) peuvent être créés en parallèle de fonds euros et unités de compte. Ils sont entièrement personnalisés et offrent bien plus de possibilités et de souplesse que les OPCVM et SICAV standardisés. Pour les FID, la gestion financière est confiée intégralement à un gérant bancaire (gestion sous mandat), qui exécutera sa stratégie et arbitrera par une société de gestion. Cette société construira pour vous un portefeuille sur mesure en fonction de votre profil de risque, objectifs et horizon d’épargne. Il est également possible avec l’assurance vie luxembourgeoise de créer un portefeuille de titres non cotés dans ces FID. Pour les FAS, il s’agira d’investir uniquement sur des supports passifs (SCPI, produits structurés…) qui ne nécessitent pas de gérant d’actifs bancaire comme dans un FID, et donc permettent d’économiser des frais de gestion annuels.
Pour les contrats de plus de 2,5 millions d’euros, il est possible d’intégrer dans les fonds internes dédiés FID des contrats d’options, contrats à terme ou contrats dérivés portant sur des valeurs mobilières, taux, devises ou matières premières.
Au-delà de cette variété d’actifs financiers en fonds sur-mesure, le contrat d’assurance-vie luxembourgeois a d’autres atouts qui séduisent les investisseurs particuliers qui souhaitent protéger leur patrimoine.
Un crédit Lombard pourra également être réalisé avec une banque luxembourgeoise sur les contrats supérieurs à 1 million d’euros. La banque prendra en nantissement une partie de votre assurance-vie luxembourgeoise pour garantir son remboursement et vous prêtera une somme que vous pourrez utiliser librement : projet personnel ou réinvestissement. Les conditions de ce type de crédit patrimonial au Luxembourg sont généralement autour de 1 % + Euribor 3 mois sur 12 mois renouvelable in fine. Si vous réinvestissez ce montant prêté à une rentabilité supérieure au taux de crédit, vous créerez un effet de levier de valorisation de votre patrimoine.
Une protection optimale du capital investi en cas de faillite de l’assureur au Luxembourg
En France, en cas de faillite de la compagnie d’assurance, la protection du capital du souscripteur d’un contrat d’assurance-vie se limite à une garantie des dépôts de 70 000 euros par assuré et par compagnie d’assurance. En revanche, le Luxembourg dispose du régime de protection des investisseurs le plus strict d’Europe.
D’une part, les actifs liés aux contrats d’assurance-vie ne sont pas conservés directement chez l’assureur mais doivent être déposés auprès de banques, sur des comptes d’investissement distincts des comptes de fonds propres de la compagnie d’assurance. Cela veut dire qu’en cas de faillite de l’assureur, les actifs des clients sont non saisissables puisqu’externes.
D’autre part, les clients du Luxembourg ont le statut de créanciers prioritaires, ils doivent donc légalement être remboursés en premier par rapport aux autres créanciers et récupérer leur épargne capitalisée en totalité. Les souscripteurs sont donc assurés d’une protection optimale de leur capital.
Les assurances-vie luxembourgeoises sont également une protection contre la loi Sapin II qui permet au gouvernement français de bloquer temporairement les opérations (arbitrages et retraits) sur les assurances-vie françaises, à l’exception bien sûr des fonds euros réassurés en France.
Luxembourg : une neutralité fiscale idéale pour les expatriés
Un retrait, rachat partiel ou total, d’un contrat d’assurance-vie luxembourgeois par un non-résident expatrié n’est soumis à aucun impôt direct sur la plus-value au Luxembourg grâce à sa « neutralité fiscale ». Seule s’appliquera, pour les souscripteurs de contrats luxembourgeois, la fiscalité de leur pays de résidence ; alors qu’avec un contrat d’assurance-vie français, un expatrié risque un prélèvement à la source de la France et donc une double imposition sur la plus-value de son retrait.
Résident fiscal français : profitez de la diversification proposée par l’assurance vie luxembourgeoise
Si vous résidez en France, la déclaration d’une assurance-vie ouverte au Luxembourg est obligatoire, les contrevenants pouvant s’exposer à une amende allant jusqu’à 25 % des sommes versées.
Pour un résident fiscal français, le seul avantage des contrats proposés par des compagnies luxembourgeoises est de pouvoir offrir des produits variés, sophistiqués et totalement conformes aux réglementations d’Europe et de France. Il n’y a donc aucun avantage fiscal spécifique à détenir une assurance-vie luxembourgeoise quand on est résident fiscal français, puisque le Luxembourg est neutre fiscalement et, en cas de rachat, la fiscalité française s’appliquera.
Versements avant le 27 septembre 2017 (ancien régime fiscal)
- prélèvement forfaitaire libératoire de 35 % + prélèvements sociaux de 15,5 % pour tout rachat effectué avant 4 ans ;
- prélèvement forfaitaire libératoire de 15 % + prélèvements sociaux de 15,5 % pour tout rachat réalisé entre 4 ans et 8 ans ;
- prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % + prélèvements sociaux de 15,5 % pour tout rachat réalisé après 8 ans avec un abattement de 4 600 euros pour un célibataire et 9 200 euros pour un couple.
Versements après le 27 septembre 2017 (nouveau régime fiscal)
- prélèvement forfaitaire libératoire de 12,8 % + prélèvements sociaux de 17,2 % pour tout rachat effectué avant 8 ans (c’est à dire PFU ou flat tax de 30 %) ;
- si versements inférieurs à 150 000€ (tous contrats confondus) : prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % + prélèvements sociaux de 17,2 % pour tout rachat réalisé après 8 ans avec un abattement de 4 600 euros pour un célibataire et 9 200 euros pour un couple ;
- si versements supérieurs à 150 000€ (tous contrats confondus) : prélèvement forfaitaire libératoire de 12,8 % + prélèvements sociaux de 17,2 % pour tout rachat réalisé après 8 ans avec un abattement de 4 600 euros pour un célibataire et 9 200 euros pour un couple (c’est à dire PFU ou flat tax de 30 %).
Résident fiscal étranger ou expatrié : un contrat assurance vie à la fiscalité avantageuse
En quittant la France et en devenant résident fiscal étranger, vos contrats d’assurance-vie français et luxembourgeois seront allégés en fiscalité, car les non-résidents ne sont plus assujettis aux prélèvements sociaux sur leurs plus-values. Au niveau de l’IFI, depuis 2018, tous les actifs financiers sont exonérés (dont les assurances-vie).
Le véritable atout fiscal des assurances-vie du Luxembourg pour un non-résident est sa neutralité fiscale qui permet d’éviter le prélèvement à la source (jusqu’à 12,8 %) qu’appliquent les assurances-vie de France avec un taux qui diffère selon chaque pays.
Par exemple, si vous êtes résident fiscal en Belgique, la France prélèvera jusqu’à 15 % d’impôt sur la plus-value de votre retrait, alors que le Luxembourg n’en fera rien et seule la fiscalité belge s’appliquera.
Avec l’assurance vie, une transmission du capital en cas de décès préservée
Les capitaux des contrats d’assurance-vie sont transmis, au moment du décès de l’assuré, aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire.
Les capitaux transmis pour cause de décès entre conjoints sont totalement exonérés. Cependant, pour les autres bénéficiaires, la fiscalité successorale dépend de la résidence fiscale du souscripteur et des bénéficiaires au moment du décès.
Si l’assuré est résident français au moment du décès, ses bénéficiaires supporteront une fiscalité qui dépend de l’âge du souscripteur à l’ouverture du contrat d’assurance-vie et lors des versements.
Versements et souscriptions effectués après le 27 septembre 2017
- avant 70 ans, le bénéficiaire désigné perçoit les fonds du contrat sans droits de succession jusqu’à 152 500 €, avec une taxation forfaitaire de 20 % au-delà puis de 31,25 % au-dessus de 700 000 € ;
- après 70 ans, le bénéficiaire du contrat bénéficie d’une exonération de droits de succession jusqu’à 30 500 €. Au-delà, la taxation s’applique en fonction du barème des droits de succession. Les intérêts et les plus-values des versements après 70 ans sont entièrement exonérés.
De plus, même si le souscripteur est non-résident fiscal français au moment du décès, la fiscalité s’appliquera sur les capitaux reçus si au moment du décès le bénéficiaire a été résident fiscal français pendant au moins 6 ans sur les 10 dernières années.
Dans le cas où le souscripteur et le bénéficiaire sont expatriés, il n’y a pas d’imposition en France et au Luxembourg, mais dans un de leur État de résidence ou pays de nationalité.
Comment souscrire à une assurance vie au Luxembourg ?
Tout Français peut théoriquement ouvrir une assurance-vie du Luxembourg, où qu’il soit dans le monde (sauf pays sur liste noire, Suisse et USA), si l’origine des fonds a été validée par les services juridiques de la compagnie luxembourgeoise. Dans la pratique, seules quelques compagnies cependant acceptent les Français résidents hors de l’Union européenne (Sogelife par exemple).
Ces contrats d’assurance-vie du Grand-Duché sont distribués par des interlocuteurs professionnels : banques, compagnies d’assurances et conseillers en gestion de patrimoine indépendant (CGPI).
Tout contrat Luxembourg propose une fiche récapitulative de ses caractéristiques essentielles (frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage, fonds euros et UC disponibles…). Il est également possible, durant les 30 premiers jours de la souscription, de changer d’avis et de renoncer à l’ouverture de l’assurance-vie.
Les frais des contrats d’assurance vie luxembourgeois
Les frais en vigueur au Luxembourg sont comparables à ceux pratiqués sur des contrats français et varient en fonction du montant investi.
Les frais d’entrée peuvent aller jusqu’à 5 % mais ils sont généralement négociables et dégressifs en fonction des sommes placées.
Les frais de gestion varient entre 1 % et 1,5 %.
Les frais d’arbitrage varient généralement entre 0,5 % et 1 % des sommes arbitrées, parfois capés à un montant forfaitaire minimum ou maximum.
Le fonctionnement des assurances vie du Luxembourg permet l’accès à des solutions complexes d’investissement sur-mesure, internationales, fiscales et haut-de-gamme, qu’il est très important d’appréhender pour choisir la meilleure stratégie financière.
Afin de réaliser un investissement en assurance vie luxembourgeoise le plus pertinent pour vous, de choisir le contrat et les supports les plus adaptés à votre profil patrimonial et à vos objectifs, vous pouvez vous faire accompagner par un cabinet de conseil en gestion de patrimoine dans votre investissement en assurance vie luxembourg.
Comparatif meilleure assurance vie Luxembourg 2024
Sogelife Personal Multisupports : le contrat assurance vie luxembourgeoise le plus complet
Distribué par Sogelife, ce contrat d’assurance-vie luxembourgeois peut être libellé en différentes devises (Euro, Dollar, Franc Suisse ou Livre Sterling). Il dispose de deux fonds à capital garanti, en euros (de 2,75 % à 4,9 % brut en 2023 si offre bonus max) et dollars USD (de 4,50 % à 5,25 % brut en 2023 si offre bonus max) majoritairement composé d’obligations d’État américaines, ainsi que d’une gamme quasi-illimitée d’unités de compte (OPCVM en parts institutionnels et ETF).
La gestion du contrat peut se faire soit sous mandat via un Fonds interne dédié FID, soit libre. Dans le cadre d’un mandat FID, une société de gestion sélectionne les meilleurs supports dans chaque catégorie pour le souscripteur : OPCVM, actifs en dollar et en livre sterling, fonds maison, et des produits ponctuels comme les EMTN, ces instruments de financement à moyen terme, entre titres court terme (papier commercial) et titres long terme (obligations), avec un sous-jacent de référence actions, taux ou dérivés de crédit par exemple.
Le versement initial minimum est de 100 000 euros. Les frais sont conformes à la pratique du marché et réductibles selon les montants investis : frais d’entrée jusqu’à 3,5 %, frais de gestion de 6,43 % maximum par an, des frais d’arbitrage de 1 % maximum en gestion libre, sans frais de sortie sauf pour certains supports d’investissement sous-jacent (mentionné dans le DIC des supports choisis).
CNP One Lux : le meilleur couple fonds euros et unités de compte
Le fonds euros CNP est distribué par la compagnie d’assurance luxembourgeoise CNP Luxembourg. Outre le multisupports, le souscripteur de cette assurance-vie a le choix entre deux modèles : le contrat est soit lié à un ou plusieurs fonds d’investissement collectifs, soit à un fonds dédié, investi en titres vifs. Le fonds euros obligataire est le plus solide et boosté avec une gamme quasi illimitée d’unités de compte en parts institutionnels et avec ETF. Le rendement du fonds euros de CNP Luxembourg en 2023 était de 3,25 % à 5,78 % brut si offre bonus max.
CNP Luxembourg propose pour ce contrat une large offre en FID et FAS, mais pour les FAS les supports d’investissement sont limités. Il est également possible de faire un crédit Lombard.
Le versement initial minimum est de 500 000 euros. Les frais sont raisonnables au regard de la pratique du marché et réductibles selon les montants investis : frais d’entrée jusqu’à 3 %, frais de gestion de 4,5 % par an, frais d’arbitrage de 1 gratuit par an, puis 1 % au-delà (avec un minimum de 40€) et pas de frais de sortie.
Wealins Life France : le spécialiste du FAS Luxembourgeois
Géré et distribué par Wealins, le « pure player » luxembourgeois, ce contrat d’assurance-vie luxembourgeois est du type multi-supports, spécialisé dans le FAS car référencement limité en unités de compte et il n’y a pas de fonds euro.
Il offre la meilleure gestion sur-mesure pour les FAS et beaucoup de supports (ETF, OPCVM, titres vifs, etc.) sont éligibles en FAS. Il propose également une offre large en FID et la possibilité d’accéder au crédit Lombard.
Le versement initial minimum est de 50 000 euros. Les frais sont conformes à la pratique du marché et réductibles selon les montants investis : jusqu’à 2 % de frais d’entrée, 5 % maximum par an de frais de gestion pour les FID et 2 % maximum par an pour les UC et, 0,5 % de frais d’arbitrage avec un gratuit par an, et pas de frais de sortie.
Allianz Life Luxembourg : le contrat solide
Le contrat d’assurance-vie luxembourgeoise Global Invest Evolution estle produit de la société Allianz Life Luxembourg S.A. (qui compte plus de 4 milliards d’euros sous gestion au Luxembourg, compagnie luxembourgeoise la plus solide).
Ce contrat d’assurance-vie est adossé à plus de 600 fonds UC OPCVM, donnant ainsi accès aux marchés financiers internationaux. Global Invest Evolution peut être une assurance-vie libellée en euro, en dollar américain, en livre anglaise, en franc suisse ou en yen japonais.
L’investissement minimum est de 250 000€ pour Global Invest Evolution avec 50 % d’UC minimum, et les frais sont conformes à la pratique du marché et réductibles selon les montants investis : frais d’entrée jusqu’à 5 %, frais de gestion de 1,25 % par an, des frais d’arbitrage de 1 % (avec un minimum de 150€), sans frais de sortie sur les UC mais sans ETF, et avec un fonds euros Allianz Vie France (2,3 % de rendement brut en 2023 pour Allianz Luxembourg).
Generali Espace Lux : contrat assurance vie Luxembourg sur mesure pour investisseur prudent
Generali Espace Lux est un produit d’assurance-vie de Generali Life Luxembourg, filiale de Generali France. Ce contrat permet de créer un portefeuille de placement via le fonds euros de Generali France (fonds euros Generali Luxembourg de 2,55 % à 5,78 % brut en 2023 si offre bonus max) et via un large éventail de fonds d’investissement en UC en parts institutionnels et ETF, et avec les fonds exclusifs GF Infrastructures Durables et GF Lumyna Private Equity World Fund, sélectionnés par l’assureur et gérés par plusieurs maisons de gestion, adapté aux exigences spécifiques de chaque souscripteur.
Le versement initial minimum est de 50 000 euros pour 40 % minimum d’UC. Les frais sont conformes à la pratique du marché et réductibles selon les montants investis : frais d’entrée jusqu’à 5 % négociables, frais de gestion de 2 % par an, frais d’arbitrage de 0,5 % et pas de frais de sortie.
L’investissement en assurance-vie luxembourgeoise permet de mettre en place des contrats sur-mesure mais peut s’avérer relativement complexe. Il s’agit donc d’être très bien informé et très bien conseillé pour investir sur ce type de support. Ainsi, il peut être intéressant de se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine dans votre investissement en assurance-vie luxembourgeoise afin de déterminer la meilleure stratégie, choisir le contrat le plus adapté à votre situation et à vos objectifs, et vous conseiller les fonds sur lesquels investir.
Quelques questions sur l’assurance vie Luxembourg ?
Quels sont les avantages d’une assurance vie au Luxembourg ?
Une assurance vie luxembourgeoise permet de bénéficier d’une plus importante garantie en capital en cas de faillite, leur réglementation fiscale est plus avantageuse pour les expatriés français, le choix en termes de support financier est aussi généralement plus important et ces contrats assurance vie permettent d’investir dans des fonds sur mesure. En outre, il est possible de libeller son contrat dans une devise de référence autre que l’euro.
Comment souscrire une assurance vie luxembourgeois ?
Tout résident français habitant en France peut ouvrir une assurance-vie au Luxembourg. Certaines compagnies permettent également aux Français résident hors de l’Union Européenne d’ouvrir une assurance-vie luxembourgeoise. Vous pouvez souscrire un contrat luxembourgeois auprès d’une banque ou d’un courtier ou d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant.
Combien coûte une assurance vie Luxembourg ?
Les frais d’un contrat d’assurance vie luxembourgeoise sont généralement moins élevés qu’en France lorsque les montants investis sont importants (au-delà de 500 000€), car les frais sont négociables. Les frais de gestion oscillent entre 0,5 % et 1,5 % et les frais d’arbitrage sont de l’ordre de 0,5 % à 1 %. Des frais d’entrée peuvent également être pratiqués mais ils sont négociables et dégressifs en fonction du montant investi.
Sources images : Freepik / Flickr @Philippe Stenier
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Responsable Editoriale - Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d'intégrer l'équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l'actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l'investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.