Le marché des comptes à terme (CAT) a été secoué par l’arrivée d’une nouvelle offre, celle de la filiale française de la banque russe VTB, qui a dégainé des taux supérieurs à ses concurrents. Intéressant le CAT ?

Qu’est ce qu’un compte à terme ?

Un compte à terme (CAT), aussi appelé "dépôt à terme" (DAT), est un placement bancaire, bloqué pour une durée renouvelable, et rémunéré à un taux connu au départ.

Le principe

Vous prêtez de l'argent à votre banque pour une durée fixe, puis celle-ci le place sur le marché interbancaire, au taux Euribor. Pour que la banque puisse gagner sa vie, elle vous proposera un taux légèrement inférieur au taux Euribor. La marge de la banque varie : de 10 à 50 points de base (100 points de base équivalent à 1%).

Les conditions

Le versement des liquidités sur un compte à terme ne peut se faire qu’une seule fois à l’ouverture. Il est impossible de réapprovisionner le compte après sa souscription.

Les deux formes de CAT

Sur un compte à taux fixe, un contrat est établi entre l’épargnant et la banque sur la rémunération du placement, qui reste la même jusqu’à l’échéance

Sur un compte à taux progressif, la rémunération augmente par paliers progressifs (mensuels, trimestriels ou semestriels) avec la durée du placement. Une échelle de taux garantis est fixée à l’ouverture du compte

Les atouts de ce placement

Depuis le 1er octobre 2010, vous bénéficiez en cas de faillite de votre banque de la garantie légale des dépôts à hauteur de 100 000€ par client, tous comptes confondus.

Il n’y a aucun frais de gestion, d’ouverture ou de fermeture du compte.

Contrairement au livret A, le CAT n'est généralement pas assorti de plafond de dépôt, ou alors il est très élevé.

Le compte à terme, ça rapporte combien ?

Le taux de rémunération varie en fonction de trois paramètres :

• le montant placé
• la durée de placement
• les taux pratiqués sur le marché monétaire (Euribor)

Le taux peut varier considérablement d’une banque à l’autre. L'Euribor change tous les jours, donc peu de banques communiquent sur la rémunération de leurs comptes à terme. N'hésitez pas à contacter votre banque pour leur demander de vous faire une proposition.

Voici un comparatif des taux nominaux brut pour un placement sur différentes durées :

	3 mois	6 mois	9 mois	12 mois	24 mois	36 mois	48 mois
CIC	1,35%	1,65%		2,70%	3,00%	3,55%	4,20%
Cortal Consors	1,04%	1,33%		1,77%
Crédit Mutuel	1,50%	1,80%		2,25%	3,30%	3,65%	4,50%
GE Money Bank	1,45%	2,20%		2,40%	3,20%
HSBC	1,62%	1,38%	1,35%
ING Direct	3,00%
VTB Bank	2,70%	3,00%	3,35%	3,45%	3,75%	4,00%	4,15%
Monabanq		1,90%	2,20%	2,50%	3,20%
Axa Banque				2,40%	2,80%	3,10%
BNP Paribas				1,25%	2,00%	3,00%
BRED banque populaire				1,70%	2,10%	4,37%	5,24%
eLCL				2,50%	3,00%	3,50%
Groupama Banque				1,50%	2,00%	3,00%	4,00%
Société Générale						3,20%	3,50%

Source : Francetransactions.com

A qui s’adresse ce placement ?

Le CAT s’adresse aux personnes qui souhaitent effectuer un placement court terme sans risque, tout en connaissant son rendement à l’avance.

Sans plafond de dépôt, il peut s’avérer être intéressant pour les personnes souhaitant placer une somme d’argent plus importante.

Sur quelle durée placer son argent ?

La durée d’un compte à terme a peu de limite (entre 1 mois et 5 ans). Il est néanmoins conseillé de ne pas s’engager sur un trop long terme.

En cas de résiliation de contrat anticipée des pénalités peuvent être réclamées.

Le montant et les conditions de pénalités sont déterminés par les banques. Avec une pénalité de 0,5 point, le taux d'intérêt appliqué à votre capital est donc de 3,5%, au lieu de 4% prévus initialement.

Taux fixe ou progressif ?

Le compte à taux fixe est à privilégier lorsque vous connaissez la durée précise de disponibilité de vos liquidités.

Par exemple, vous disposez d’une somme de 100 000€ pour un bien que vous comptez acquérir dans 6 mois. Si vous souhaitez placer cet argent en attendant, le taux fixe sera le plus adéquat.

Si en revanche vous ne connaissez pas l’échéance de votre placement, optez pour un taux progressif afin d’augmenter le rendement de votre placement.

La fiscalité du compte à terme

Deux possibilités s’offrent à vous en matière de fiscalité de vos intérêts :

• vous les déclarez avec vos autres revenus, ils sont alors imposés en fonction du barème de l'impôt sur le revenu.
• vous les soumettez au prélèvement forfaitaire libératoire au taux global de 37,5%.

Caroline Bordecq

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