Souscrire à une assurance-vie en ligne

le 13 Février 2017

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Souscrire à une assurance-vie en ligne
81 conseils 300-250

L'assurance-vie reste attractif et continue d'être l’un des placements préférés des Français. Café du Patrimoine vous livre, dans cet article et à travers sa vidéo et son comparatif au 13 février 2017, ses conseils pour bien investir avec l’assurance-vie. Vous pouvez également retrouver tous nos conseils dans notre ebook gratuit dédié.

La baisse du rendement net (hors prélévements sociaux) des fonds en euros a continué en 2016 avec un taux moyen entre 1,80% et 1,95%. En 2015, il était de 2,30% selon la Fédération française des sociétés d'assurances (FFSA) contre 2,50% en 2014 et 2,80% en 2013. En effet, il sera difficile pour les assureurs de servir des rendements de supérieur à 2% sur les fonds euros alors que l'OAT à 10 ans est autour de 1,0%. Avec les nouvelles normes Solvabilité II, les assureurs doivent aussi investir encore plus les encours des fonds euros dans ses obligations tirant ainsi mécaniquement les rendements à la baisse. 

C'est pourquoi, afin d'améliorer le rendement de votre assurance-vie, il est désormais indispensable de diversifier en investissant dans des unités de compte avec plus ou moins de risque en fonction de votre profil d'investisseur, de votre horizon de placement et de vos objectifs. Les Français l'ont compris en 2015, puisque plus de la moitié de la collecte nette de 24,6 milliards d'euros, a été sur des unités de compte (UC). Cette tendance s'est également poursuivie en 2016.

Comparatif assurance-vie 

Top assurance-vie en ligne Les offres du moment voir les offres
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Rendement du fonds euros 2016 : de 2,46% à 3,32% (selon la part UC détenue)

Jusqu'à 200€ offerts jusqu'au 31/03/2017

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Rendement des fonds euros 2016 : 2,17% et 3,04%

150€ offerts jusqu'au 27/04/2017

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Rendement des fonds euros 2016 : 2,25% et 2,65%

Performance 2015 du mandat "équilibré" : 5,57%

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Rendement du fonds euros 2016 : 2,30% 

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Rendement des fonds euros 2016 : 2,20% et 3,10% 

100€ offerts jusqu'au 31/03/2017

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Rendement des fonds euros 2016 : 2,25% et 2,65% 

Performance 2016 du mandat "équilibré" : 5,09%

100€ offerts jusqu'au 29/03/2017

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Les avantages de l'assurance-vie

 

 

L'assurance-vie est un contrat par lequel l'assureur s'engage, contre paiement de primes (des versements d'argent) par le souscripteur, à verser un capital à une personne déterminée (le bénéficiaire) en cas de décès. Mais en France, l'assurance-vie est aussi utilisée comme un véhicule de placement.

L'assurance-vie est en effet un produit qui s’adapte aux différents besoins des épargnants. L’offre très étendue de contrats vous permettra de trouver le support qui correspond à vos besoins en fonction de votre degré d’aversion au risque et de votre horizon de placement.

Avec une répartition entre fonds euros sécurisés et unités de compte à risque qui s’adaptera à votre profil d’investisseur : actif ou passif avec la possibilité d’opter pour la gestion libre ou classique dans le premier cas (vous décidez vous-même de la répartition de vos primes entre les différentes UC) ou la gestion pilotée ou sous mandat dans le second cas (vous laissez une société de gestion mandatée par le distributeur gérer votre argent).

Les avantages fiscaux de l'assurance-vie durant la vie du contrat

Lorsque vous faites un rachat partiel ou total sur votre contrat d’assurance-vie, vous pouvez choisir entre l’imposition selon le barème de l’impôt sur le revenu, comme pour un compte titres, et le prélèvement forfaitaire libératoire (PFL). Ce dernier est dégressif selon la période de vie du contrat durant laquelle vous effectuez les rachats :

  • Contrat de moins de 4 ans : 35%  
  • Contrat entre 4 et 8 ans : 15%
  • Contrat au-delà de 8 ans : 7,5%

Pour les contrats de plus de 8 ans, un abattement de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple est également appliqué chaque année sur les gains des rachats, quel que soit le choix d’imposition IRPP ou PFL. 

Notez que dans tous les cas, la taxation s’applique sur la seule partie des intérêts, pas sur la partie en capital de vos rachats. En effet, lorsque vous réalisez un rachat, celui-ci comprend une partie ôtée du capital et une partie ôtée de vos gains. La répartition de ces deux poches est la même que celle du contrat dans sa globalité.

Exemple : vous avez placé en assurance-vie un capital de 18 000 € qui génère des intérêts de 2 000 €, votre contrat atteint donc la valeur de 20 000 €. Les intérêts représentent donc une part d’environ 10% de la valeur totale de votre contrat. Vous effectuez un rachat de 1 000 €, l’imposition s’applique sur une part de 10% de votre rachat, soit 100 € et non sur la totalité des 1 000 € de votre rachat.

Des prélèvements sociaux de 15,5% sont aussi appliqués sur vos gains en cas de retrait sur les unités de compte des contrats d'assurance-vie multi-supports ouverts depuis septembre 1997 et sur les gains réalisés depuis cette date sur tous les contrats. Les intérêts des fonds en euros des contrats d'assurance-vie multi-supports sont soumis aux prélèvements sociaux de 15,5% tous les ans même s'il n'y a pas de retrait.

Au dénouement du contrat et lors des rachats partiels, l'assureur vérifie que le montant des prélèvements sociaux payés précédemment ne dépasse pas le montant réellement du sur le contrat, si c'est le cas, une régularisation est réalisée pour éviter une taxation supérieure au gain réel.

Pour les contrats mono-support en euros, les prélèvements sociaux de 15,5% s’appliquent chaque année même s’il n’y a pas de retrait.

Les avantages fiscaux de l'assurance-vie lors de la succession

L’assurance-vie présente un immense avantage en matière de succession. C'est un outil incontournable pour faciliter la transmission de votre patrimoine à vos descendants ou à des personnes de votre choix. Pour en bénéficier au mieux, portez une attention toute particulière à la rédaction de la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie.

L’assurance-vie propose également une fiscalité avantageuse en matière de succession. Celle-ci dépend de la date d’ouverture de votre contrat d’assurance-vie et de votre âge (avant ou après 70 ans) lors des différents versements.

  • Avant 70 ans, il permet au bénéficiaire désigné de percevoir les fonds du contrat sans droits de succession jusqu’à 152 500 €, avec une taxation forfaitaire de 20 % au-delà puis de 31,25 % au-dessus de 700 000 €.
  • Après 70 ans, il permet au bénéficiaire du contrat de bénéficier d’une exonération de droits de succession jusqu’à 30 500 €. Au-delà, la taxation s’applique en fonction du barème des droits de succession. Les intérêts et les plus-values des versements après 70 ans sont entièrement exonérés.

Sachez qu’il existe une garantie en capital étatique de 70 000 euros par déposant et par compagnie d’assurance en cas de faillite. Et comme vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez, pourquoi ne pas souscrire un contrat d’assurance-vie auprès de plusieurs assureurs ? Depuis octobre 2016, la loi Sapin 2 prévoit également la possibilité de limiter les retraits ou versements des épargnants sur leur contrat d’assurance-vie en cas de risque systémique. Cela signifie que le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) pourra désormais, sur proposition de la Banque de France, geler de manière temporaire les contrats d’assurance-vie des épargnants. Le mesure est toutefois limitée à 3 mois mais est renouvelable si les conditions ayant justifié sa mise en place n’ont pas disparu.

3 critères pour choisir votre assurance-vie

Les frais

Les écarts de frais sont un élément qui demeure essentiel car quelques points de base peuvent se transformer en milliers d’euros en quelques années. Vous devez donc étudier les différents frais qui s’appliquent :

  • Les frais sur versement : les plus élevés mais les plus facilement négociables.
  • Les frais de gestion (sur fonds en euros et sur unités de compte) : généralement compris entre 0,6 et 0,8% pour les offres internet, 0,8 à 1,5% pour les offres classiques.
  • Les frais d’arbitrage : ils s’appliquent à chaque ajustement d’allocation (achat-vente d’UC, fonds en euros) au sein de votre contrat et peuvent réduire à néant la performance d’une année. Certains contrats, notamment sur internet, ne facturent aucun frais d’arbitrage.
  • Les frais de sortie : facturés en cas de rachat et de clôture du contrat. Beaucoup de contrats aujourd’hui affichent des frais de sortie nuls.

La composition du fonds en euros

Les fonds en euros sont majoritairement investis en obligations pour garantir le risque de perte en capital. En 2015, les obligations représentaient 82,4% de ces fonds, soit un niveau tout à fait homogène par rapport à 2014 où ils représentaient alors 82,5% des fonds euros classiques (source : Good Value for Money).

La répartition entre obligations souveraines (émises par des Etats) et corporate (émises par des entreprises), varie d’un assureur à l’autre, mais les premières demeurent privilégiées.
Dans un cas comme dans l’autre, il revient au gestionnaire du fonds en euros de déterminer la répartition des obligations entre les émetteurs les mieux notés et des émetteurs moins bien notés, recherchés pour le rendement offert par leurs obligations.

C’est pourquoi, au regard des taux d’intérêt actuel, il devient de plus en plus  difficile pour l’assureur de délivrer des rendements intéressants. Une des réponses à la baisse du rendement des fonds euros classiques est les fonds euros dynamiques dans lesquels l’assureurs va généralement allouer 70% en obligations et 30% en actions ou immobilier pour dynamiser la performance de ces fonds en euros tout en garantissant le capital. En résulte en fonction des stratégies et des années des rendements boostés de plus de 3% pour les meilleurs et des rendements inférieurs à 1% pour les moins bons.

Le choix d’unité de compte

Du contrat mono-support en euros au contrat en architecture ouverte offrant l’accès à plus d’une centaine de fonds, la palette est large.

Les contrats offrant de nombreuses UC (+ de 100) sont à privilégier qui offrent notamment une diversité au niveau des fonds, l’accès à des SCPI, à des ETF ou des produits structurés par exemple mais votre choix doit dépendre aussi de votre aptitude à sélectionner les bons supports et de la somme placée ainsi que de l’horizon d’investissement.

Le cas particulier des contrats luxembourgeois

Les contrats d'assurance-vie luxembourgeois offrent la possibilité de placements sur une gamme de supports plus étendue qu'en France. Le pays propose également des contrats sur mesure en fonction des aspects juridiques et fiscaux du pays de résidence du souscripteur.

Télécharger aussi gratuitement notre guide : Optimiser son assurance-vie

Les informations de Cafedelabourse.com et de ses publications sont données à titre pédagogique. Elles ne constituent en aucun cas des recommandations d'investissement. Le lecteur se doit d'étudier les risques avant d'effectuer toute transaction. Il est seul responsable de ses décisions d'investissement.

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