Pourquoi il faut absolument ouvrir une assurance vie en 2025 ?

Investir en assurance vie est trop souvent reporté à plus tard, quand on a déjà des rempli livret A et LDDS et que l’on voit s’accumuler sur son compte courant des sommes très importantes dont on sait bien qu’elles n’ont rien à faire là. En réalité, l’assurance vie doit être envisagée dès que vous avez réussi à vous constituer une épargne de précaution. Il est recommandé pour financer tous ses projets de moyen long terme d’investir en assurance vie les sommes dont vous disposez plutôt que de privilégier les livrets ou bien, pire encore, de conserver ses liquidités sur un compte courant.

Pourquoi investir en assurance vie ? Pourquoi faut-il le faire maintenant ? Quels sont les atouts de ce placement incontournable de toute stratégie patrimoniale ? Découvrez dans cet article les avantages de l’assurance vie qui devraient vous inciter à investir en assurance vie en 2025.

Accessibilité de l’assurance vie : une enveloppe proposée par les banques, les assureurs et les courtiers

L’assurance vie est un grand classique des supports d’investissement en France. Il s’agit d’ailleurs d’un des placements les plus souscrits. À fin mars 2025, l’encours total des contrats d’assurance vie atteignait 2 025 milliards d’euros, un niveau d’encours considérable, en faisant le produit d’épargne préféré des Français. Nombreux sont donc les intermédiaires à proposer des contrats d’assurance-vie : établissements bancaires (qu’il s’agisse de la banque traditionnelle ou de la banque en ligne comme BforBank ou Fortuneo ou encore Bourso Bank, ex Boursorama) mais aussi les meilleurs courtiers en ligne (Bourse Direct, EasyBourse, eToro, etc.) proposent les offres des assureurs (Suravenir, Generali, Spirica, etc.) à leur clientèle. On peut aussi signaler l’offre de purs players de l’épargne en ligne qui commercialisent des contrats assurance-vie comme Mon Petit Placement, Yomoni, Goodvest, etc. La souscription, selon le type d’acteur concerné, se fait physiquement en agence ou totalement en ligne de manière dématérialisée. Ce sont souvent ces acteurs spécialisés qui proposent les meilleures assurances-vie. Retenez en effet que de manière générale, l’offre des acteurs en ligne (y compris les banques en ligne) est de très loin supérieure à l’offre des acteurs traditionnels (banques de réseaux), que ce soit en matière de frais, mais aussi de supports d’investissement proposés, de modes de gestion, etc.

Un particulier peut ouvrir autant de contrats qu’il le souhaite, dans des banques différentes ou auprès de courtiers différents. Les sommes détenues sur une assurance vie ne sont pas limitées. Il n’existe pas de plafond. Le versement peut intervenir en une ou plusieurs fois. Si un investissement initial obligatoire existe, plus ou moins important selon le contrat, l’assuré a ensuite la possibilité de procéder ou non à des versements. Il peut s’agir de versements ponctuels ou de versements réguliers, à mettre en place selon sa capacité d’épargne et ses objectifs d’investissement.

L’assurance vie est donc un placement très courant, proposé par de nombreux acteurs, et un placement qui offre une grande liberté, peu de contraintes pesant sur l’investissement en assurance-vie. Pourquoi donc ne pas ouvrir une assurance vie en 2025 ?

Flexibilité de l’assurance vie : un placement qui convient à tous les types d’investisseurs pour tous leurs projets

L’assurance-vie est véritablement un produit d’épargne permettant de se constituer un capital qui s’adapte aux différents besoins des épargnants. L’offre très étendue de contrats vous permettra de trouver le support qui correspond à vos besoins en fonction de votre degré d’aversion au risque et de votre horizon de placement.

Les différents types de contrats proposés par les assureurs offrent la possibilité à l’épargnant de souscrire à une assurance-vie en adéquation avec son projet d’investissement.

En effet, un particulier ne choisira pas la même allocation d’actifs pour une assurance vie destinée à financer les études de ses enfants à horizon 10 ans que pour une assurance vie ouverte avec l’objectif de financer sa retraite à horizon 30 ans ou encore une assurance vie souscrite pour réaliser l’achat de sa résidence secondaire à horizon 5 ans. L’épargne requise dans ces différents cas n’est pas la même, la durée d’investissement non plus, et par conséquent l’allocation d’actifs sera forcément différente. Mais avec une juste répartition entre fonds euros sécurisés et unités de compte à risque, une assurance vie est à même de s’adapter à tous les projets d’épargne. Attention à bien sélectionner son assurance vie pour bénéficier des meilleurs fonds euros et d’un large choix en unités de compte.

Elle saura aussi bien sûr s’adapter à votre profil d’investisseur : actif ou passif. Vous aurez en effet la possibilité d’opter pour la gestion libre ou classique dans le premier cas (vous décidez vous-même de la répartition de vos primes entre les différentes UC) ou la gestion pilotée ou sous mandat dans le second cas (vous laissez une société de gestion mandatée par le distributeur gérer votre argent).

Quel que soit votre projet et votre profil d’investisseur, l’assurance vie permet s’adapter à toutes les situations, une raison de plus de souscrire une assurance vie en 2025 !

Avantages fiscaux de l’assurance vie au cours de la vie du titulaire et à son décès

L’assurance-vie offre aux investisseurs un cadre fiscal avantageux en termes de taxation des gains. Ceux-ci sont taxés à 30 % avec la flat tax lorsque le contrat a été souscrit depuis moins de 8 ans ou lorsque les encours (tous contrats confondus) dépassent 150 000 euros pour une personne seule et 300 000 euros pour un couple. Sinon, les gains réalisés via ce support sont taxés à 24,7 % seulement (17,2 % de prélèvements sociaux et 7,5 % d’impôt). De plus, pour les contrats de plus de 8 ans, quel que soit l’encours du contrat, un abattement de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple est également appliqué chaque année sur les gains des rachats, quel que soit le choix d’imposition IRPP (impôt sur le revenu) ou prélèvement.

La fiscalité de l’assurance-vie présente aussi des avantages fiscaux lors de la transmission. On retiendra notamment qu’en cas de décès du détenteur du contrat, le bénéficiaire est exonéré de droits de succession jusqu’à 152 500 euros si les versements ont eu lieu avant les 70 ans de l’assuré et 30 500 euros si les versements ont eu lieu après les 70 ans de celui-ci.

La clause bénéficiaire : l’atout supplémentaire du contrat assurance vie pour transmettre son patrimoine

La clause bénéficiaire constitue un autre atout de l’assurance-vie pour ceux qui envisagent ce contrat comme un moyen de transmission de leur patrimoine. Vous vous demandez peut-être à quoi sert la clause bénéficiaire d’une assurance vie et surtout comment rédiger la clause bénéficiaire d’une assurance vie ? La clause bénéficiaire doit être rédigée au moment même de la souscription du contrat. Elle désigne le bénéficiaire qui héritera des sommes détenues sur le contrat au décès de l’assuré.

Il peut s’agir d’une ou plusieurs personnes. Et surtout, il ne s’agira pas forcément d’un héritier au sens juridique du terme (conjoint, enfant, petits-enfants, etc.). La clause bénéficiaire peut en effet permettre de transmettre son épargne détenue sur son contrat d’assurance vie à une personne avec qui vous n’avez aucun lien de parenté mais aussi une association, une fondation, etc.

Attention toutefois, les sommes ainsi transmises ne devront pas être trop importantes par rapport au reste de la succession. Si c’était le cas, les héritiers réservataires qui s’estimeraient lésés pourraient intenter une action en justice.

Enfin, la clause bénéficiaire d’une assurance vie peut faire l’objet d’un démembrement. Cela signifie que l’on peut séparer nue-propriété et usufruit afin d’optimiser la fiscalité de la transmission. On pourra par exemple désigner comme bénéficiaire usufruitier son conjoint, et comme bénéficiaire nu-propriétaire son enfant. Ainsi, les frais de succession seront moindres.

Les avantages fiscaux lors de la succession, mais aussi la souplesse de la clause bénéficiaire pour transmettre son capital devraient vous inciter à envisager l’assurance-vie pour préparer la transmission de votre patrimoine.

Garanties de l’assurance vie : une épargne relativement protégée

Enfin, sachez qu’il existe, en cas de faillite de l’assureur, une garantie en capital étatique de 70 000 euros par déposant et par compagnie d’assurance. L’épargne investie, grâce à la garantie des dépôts bancaires, est protégée, au moins partiellement, d’une faillite de la compagnie d’assurance. Et comme vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez, pourquoi ne pas ouvrir plusieurs assurances-vie auprès de différents assureurs afin de diversifier le risque ? Surtout si votre contrat d’assurance-vie actuel ne répond à aucun des 3 critères évoqués ci-dessus !

À noter : la loi Sapin 2 prévoit également la possibilité de limiter les retraits ou versements des épargnants sur leur contrat d’assurance-vie en cas de risque systémique. Cela signifie que le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) pourra désormais, sur proposition de la Banque de France, geler de manière temporaire les contrats d’assurance-vie des épargnants. La mesure est toutefois limitée à 3 mois mais elle est renouvelable si les conditions ayant justifié sa mise en place n’ont pas disparu.

L’assurance vie est un placement très réglementé, qui bénéficie d’une protection accrue, ce qui rassurera les investisseurs les plus averses au risque.

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